2,5 миллиона американцев могут потерять крышу над головой

Кризис ипотечного кредитования поставил многих жителей США на грань потери главной составляющей американской мечты - жилья. Число домов, отобранных банками у клиентов за невозврат займов, растет в геометрической прогрессии. Сейчас в качестве лотов на аукционах по банкротствам находится каждое 520-е жилище в стране.

В Нью-Йорке, состоящем из пяти районов, жилищный кризис больнее всего ударил по Стейтен Айленду. Остров, где на протяжении последних 10-15 лет обосновывался средний класс, превратился в большой аукционный дом. На каждом шагу - таблички For Sale или Foreclosure. Последняя - равносильна приговору. На официальном языке это означает, что банк лишает владельца этого дома права выкупа закладной, а заложенную недвижимость пускает с молотка.

Дамоклов меч потери дома, в данном случае - скорее ДОМоклов меч, навис и над супругами Шарон - Дэвидом и Керон. В 2006 году они взяли заем на приобретение жилья в одном из тихих уголков Стейтен Айленда, а теперь, спустя почти два года, им грозит выселение. Не желая расставаться со своей мечтой, домовладельцы решили обратиться в суд.

Адвокат истцов Ноа Пьюси утверждает, что его клиенты стали жертвами так называемого <хищнического> кредитования - рredatory lending. В штате Нью-Йорк, согласно положению от 2002 года, предоставление банком клиенту сомнительного кредита считается незаконной операцией. Со всеми вытекающими из этого последствиями. <Хищнические кредиты>, которые навязывают банки, - это мошенничество. А с мошенничеством следует разбираться в судебном порядке, - говорит адвокат. - Брокеры агрессивно навязывают покупателям домов высокорискованные ипотечные займы, умалчивая при этом о последствиях. В контрактах об этом указывается мелким шрифтом после главных условий, и далеко не все могут разобраться в сложных юридических терминах, если вообще до этого дочитывают>.

Ноа Пьюси считает, что банк заманил Шаронов так называемым плавающим процентом и многочисленными льготами. При этом эффективная ставка по кредиту в договоре указана не была. Более того, никто даже не пытался выяснить их платежеспособность: хотите деньги - получите.

Маргарет Беккер, директор общественной ассоциации домовладельцев Homeowner Defense Project, созданной для помощи семьям наиболее задетых жилищным кризисом районов Нью-Йорка, считает, что люди, над которыми нависла угроза потери дома, имеют право и должны себя защищать. - Однако далеко не все могут найти себе адвоката, который возьмется за такое спорное дело, - уверена Маргарет. - И когда приходит письмо от банка о лишении права выкупа закладной, у многих просто опускаются руки.

По мнению госпожи Беккер, история с семьей Шарон - просто классический пример манипуляций с так называемыми субстандартными кредитами - то есть ипотеки наибольшего риска. Иначе говоря, с кредитами, выданными банками и их посредниками без должных гарантий со стороны заемщиков.

Нынешняя ситуация на рынке жилья - результат элементарной беспечности американцев. Жизнь в долг - норма. Так в Америке живет не первое поколение.

Громадное число людей покупают товары, в том числе недвижимость, совершенно не задумываясь, что тратят больше, чем зарабатывают. - Таких домов, что идут с молотка, в нашем агентстве на 300 процентов больше, чем в прошлом году, - говорит Джордж Воника, президент агентства по продаже недвижимости. - Но только семь процентов жилья - результат того самого <хищнического> кредитования. Люди идут на поводу у собственных желаний, берут один кредит, второй: А спроси их, как и чем собираются отдавать долги, не знают.

Рынок недвижимости в США, по мнению экспертов, спекулятивно перегрет.

Рискованных ипотечных ссуд выдано более чем на триллион долларов, что составляет пятую часть всех кредитов на приобретение жилья. Домовладельцами в США являются 73,5 млн семей. По мнению экспертов, мрачная перспектива потерять крышу над головой в этом году ожидает более 2,5 млн американцев.

Кроме этого, аналитики предрекают масштабное крушение ведущих американских кредитных институтов. Последний пример: одна из двух крупнейших в США ипотечных компаний - Государственная корпорация по кредитам на жилье Freddie Mac - только в четвертом квартале прошлого года понесла убытки в размере 2,5 млрд долларов.

Акции финансовых фондов, инвестирующих в рынок жилья, стремительно падают, а значит, худеет и кошелек у тех, кто сделал на них ставку. В том числе и у европейских инвесторов.

Белый дом, которому, в отличие от других американских домов, вывеска Foreclosure не грозит, на ситуацию с ипотечным кредитованием долгое время не реагировал вообще. Но когда молчание стало вызывать недоумение даже у соратников по партии, президент Буш дал распоряжение разобраться и предложил продлить сроки лишения права выкупа собственности до 90 дней. Понятное дело, особых изменений эта мера не дала. Финал тот же: не успел договориться о более доступных условиях перефинансирования - отправляйся на улицу.

Сегодня жилищный кризис занимает центральное место в президентской гонке. Причем отношение кандидатов к ситуации вокруг ипотеки отличается принципиально.

Демократы Хиллари Клинтон и Барак Обама требуют быстрого и решительного вмешательства государства. Клинтон, например, настаивает на выделении домовладельцам-должникам 30 млрд долларов, Обама предлагает сумму поскромнее - 10 млрд. Республиканец Маккейн, напротив, считает, что негоже разбазаривать государственную казну на тех, кто действовал безответственно, будь то крупные банки или рядовые заемщики. В этом смысле Маккейн переплюнул даже Буша.

Конгресс США периодически пытается ужесточить ипотечные стандарты.

Законодатели-демократы предлагают внести изменения в положение о банкротстве и предоставить судам возможность понижать процентную ставку по задолженности и уменьшать сумму этой задолженности. Республиканцы этот законопроект всякий раз отклоняют под предлогом того, что заемщики будут злоупотреблять таким законом, а кредиторы ужесточат условия предоставления займов. Кроме того, как сказал Джордж Буш, это было бы нечестно по отношению к тем миллионам домовладельцев, которые каждый месяц, несмотря ни на что, исправно платят по счетам.

Дэвид и Керон Шарон тоже хотят исправно платить по счетам. Потому и обратились в суд, создав тем самым прецедент. Это первая в Нью-Йорке семья, которая решила по-настоящему бороться за свой дом. Если судья Джозеф Малтиз решит, что супруги пострадали от сомнительного кредитного финансирования, дом останется в их владении. Даже без уплаты задолженности. Правда, слушания по делу постоянно откладываются. Банк пускается во все тяжкие, чтобы представить дело в ином свете и указать Шаронам на порог как злостным неплательщикам. Следующее судебное заседание назначено на 2 мая. Ну по крайней мере пару недель Дэвиду и Керон можно не волноваться: пока идет суд, крыша над головой им гарантирована. Им и их псу Макси. Домашние животные тоже стали жертвами жилищного кризиса в Соединенных Штатах. После конфискации жилых домов беспризорными остаются тысячи собак, кошек и прочей живности. Хозяева, лишившиеся крова, в лучшем случае сдают своих питомцев в специальные приюты - в съемных квартирах, куда приходится съезжать, животных, как правило, держать не разрешают.

Под текст Почему в России бывает выгодно не платить по ипотеке Ждать повторения американской трагедии в России пока не приходится. Во-первых, у нас на порядок меньше людей имеют ипотечные кредиты. Во-вторых, платят они куда добросовестнее. В России просрочка по ипотечным кредитам составляет от 0,1 до 1%.

Законодательство и банки у нас более лояльны к неплательщикам. Понятия, аналогичного foreclosure, нет. Если человек не платит по кредиту, банк предложит ему решить проблему в досудебном порядке. Например, продать квартиру, вернуть долг банку, а оставшуюся сумму забрать себе. Если дело дойдет до суда, схема в принципе не изменится, кроме того, что квартира будет продаваться не собственником, а с аукциона.

Учитывая, что цены на недвижимость в крупных городах и особенно в столицах только растут, для неплательщика подобное развитие событий может быть даже выгодно. К примеру, в конце 2006 года Фонд имущества Санкт-Петербурга впервые в своей истории выставил на продажу квартиру должника, который на протяжении шести месяцев не платил по кредиту. Житель Петербурга взял ипотечный кредит в ОАО <Банк <Александровский> и приобрел двухкомнатную квартиру по адресу: Октябрьская наб., д. 24, корп. 1, кв. 1. Кредит был взят на 30 лет под 14% годовых.

Стартовая цена квартиры, выставленной на торги, составляла 2,234 млн рублей и равнялась сумме задолженности. В итоге квартира была продана гораздо дороже.

Злостный не¬плательщик, имя которого не разглашается, не только вернул себе первоначальный взнос в 400 тысяч рублей, но еще и получил прибыль в полтора миллиона рублей.

В то же время в России такое понятие, как <хищнический кредит>, законодательно не закреплено, поэтому доказать в суде, что банк вас обманул, практически невозможно. Конечно, если ваш адвокат - не Геннадий Онищенко. Напомню, что единственная тяжба заемщика с банком была выиграна в Свердловской области при непосредственном участии местного отделения Роспотребнадзора.

17.04.08