Ипотека - это не только панацея для страждущих и жаждущих обрести свое собственное жилье, но и серьезная угроза для экономики. Конечно, при том условии, если она развита настолько, что является одним из основных секторов национальной экономики и при этом начинает испытывать серьезный кризис. Примерно так, как это сейчас происходит в Соединенных Штатах Америки.
Плохая статистика с американского рынка недвижимости снижает индексы деловой активности практически на всех фондовых биржах мира. Трясет Европу, лихорадит Азию, волны американского негатива докатились до России. И все это из-за того, что в США одна за другой банкротятся крупнейшие американские компании, занятые в ипотечном секторе.
Читатели "МК" также начали интересоваться, может ли подобный кризис накрыть и Россию. И во что он тогда выльется. Впрочем, судя по тому, что ответом на подобный вопрос занялись уже чиновники высших этажей отечественной государственной власти, проблема тревожит не только наших читателей.
На днях министр экономического развития и торговли Герман Греф совершенно однозначно ответил на этот вопрос. "В России повторение ситуации, которая наблюдалась в США, абсолютно нереально, - заявил министр и добавил: - Боюсь даже сопоставить масштабы развития ипотеки, думаю, отстаем на четыре порядка".
Его поддержало и руководство Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). "Пока предпосылок для подобного кризиса в России нет", - поддержал руководителя МЭРТа генеральный директор АИЖК Александр Семеняка. И расшифровал, почему именно: "Кризис в США произошел на рынке заемщиков, не являющихся первоклассными. То есть у этих заемщиков раньше были проблемы с погашением кредитов или они имели невысокие доходы. В России банки тщательно проверяют платежеспособность заемщиков. Другие отличия - в условиях кредитования".
Безусловно, в словах Семеняки очень большая доля истины. Действительно, обвал на американском ипотечном рынке вызвал именно сегмент subprime, то есть кредитов, выданных заемщикам с плохой кредитной историей. Но начался он не сейчас, а еще в 2005 году, когда резко выросло число непроданных домов.
Тогда американские эксперты прогнозировали, что в условиях наступившего кризиса продавцы на рынке недвижимости предложат более конкурентоспособные цены и пойдут на некоторые уступки и поощрения. Но американские ипотечные компании предпочли поднять уровень продаж за счет расширения круга клиентов и снижения требований к ним. В американскую ипотеку ринулись те, кто привык жить в трейлерах и не надеялся улучшить свои жилищные условия. И вполне возможно, что все могло обойтись, если бы федеральная резервная система США не начала поднимать свою учетную ставку, на которую ориентируются все банки при выдаче кредитов и определении процентов по вкладам. Точно так же, как и отечественные банки, работая с клиентами, устанавливают свои проценты, ориентируясь на ставку рефинансирования ЦБ.
В отличие от нас ипотечные кредиты в США не имеют фиксированного процента. Если учетная ставка повышается, то растет и плата за кредит. Если понижается, то купленное жилье обходится дешевле.
Выросшая до 5,25% учетная ставка подняла средний процент по ипотеке примерно с 5% годовых до 8%. И весьма значительная часть набравших ипотечные кредиты американцев оказалась не в состоянии расплатиться по собственным долгам.
На днях одна из крупнейших американских компаний American Home Mortgage Investment Corp., занимающаяся сферой ипотечного кредитования, объявила о прекращении большинства своих операций по выдаче ипотечных кредитов, а также о сокращении штата сотрудников. Это уже третья или четвертая крупнейшая жертва кризиса, который пока и не думает заканчиваться. По последним данным, никаких признаков выхода из кризисной ситуации эксперты пока не видят. Более того, необходимо отметить, что проблемы на рынке недвижимости оказали влияние на экономическую ситуацию в целом. Рост американской экономики за последние месяцы понизился на 1,3%.
В нашей стране такая ситуация пока в принципе невозможна. Во-первых, наши банки действительно проверяют заемщика жестче, чем в расслабившейся от собственного благополучия Америке. Во-вторых, банк в любом случае не останется без денег, потому что каждый ипотечный кредит в России застрахован. Ну, а в-третьих, наша ипотека, как отметил Герман Греф, еще не играет в отечественной экономике такую роль, как аналогичный способ решения жилищных проблем в американской.
Впрочем, это вовсе не значит, что у нас ипотечное кредитование не столкнется ни с какими трудностями. Бравурные отчеты о значительной доле досрочно расплатившихся по ипотеке россиян могут вскоре оказаться фальшивыми нотами победных фанфар. Потому что досрочно расплатиться смогли в большинстве своем те, кто покупал квартиры по ипотеке 4-7 лет назад. Когда цены были еще маленькими, а деревья - большими. Что будет происходить с основной массой заемщиков, купивших квартиры в 2005-2007 гг., станет окончательно ясно не раньше чем через 2-3 года.
Впрочем, даже при неблагоприятном раскладе это не обернется экономической катастрофой для российской экономики. В крайнем случае - личной трагедией каждой отдельно взятой семьи.
Может ли кризис на рынке недвижимости остановить развитие страны?
Новости по теме
Дефолтные ипотечные квартиры будет продавать Фонд имущества
Банки Испании выдают ипотечные кредиты на 50 лет
Ипотека не поможет сократить очереди на жилье в Москве
Уровень просрочки российского рынка ипотеки несравним с мировым
Ипотека: жилье дорожает, ставки по кредитам растут
Цены на жилье растут так быстро, что за ними не успевает даже ипотека
