Ипотеку считают востребованным кредитным продуктом не только банки. Государство пытается решить проблему обеспечения россиян жильем с помощью ипотечных схем. О перспективах развития ипотеки в беседе с корреспондентом "РБК-Кредит" рассуждает Александр Коган, член комитета Государственной Думы по налогам и сборам.
– Александр Борисович, поможет ли ипотека россиянам улучшить свои жилищные условия?
– Безосновательно думать, что ипотека – рецепт жилищного счастья на всех. Есть категории граждан, обязательства по обеспечению жильем которых несет государство, и оно обязано их выполнять. Но ипотека реально может стать той базой, которая позволит большей части работающего населения обзавестись собственными квартирами. Поэтому государством одним из инструментов решения жилищной проблемы была выбрана ипотека. Для того чтобы она развивалась, необходимо прежде всего повышать уровень доходов людей.
– Сегодня не многие граждане спешат воспользоваться кредитованием…
– На это есть несколько причин. Первая – низкие доходы населения. Возьмем простой пример: семья из трех человек (муж, жена, ребенок) располагает совокупным доходом 1500 долларов в месяц. Исходя из этих и еще нескольких типичных условий, ипотечный калькулятор выдаст сумму, равную 75 тыс. долларов. Реально ли купить за эти деньги квартиру в Москве? Вряд ли.
Вторая – недостаточные объемы строительства. Коррупция местных чиновников при выдаче разрешений на строительство и отводе земельных участков, недостаток собственных строительных материалов, отсутствие конкуренции на строительных рынках – это те несовершенства, которые мешают увеличить темпы строительства и сделать жилье более дешевым.
Еще одна проблема – высокие проценты по кредиту: сегодня семья, которая хочет получить кредит на 15-30 лет и способна внести взнос в размере 10% стоимости жилья, будет платить 14% годовых. Пониженная ставка в 11% недоступна для семей с низкими и средними доходами – то есть для тех, кто больше всех заинтересован в ипотеке и на кого она и должна быть рассчитана.
Кроме того, есть и чисто психологические причины. Многие люди боятся брать кредит сроком на 15-20 лет, так как опасаются неопределенности в своей судьбе.
Необходимо было сломать стереотип "советского" человека о "жизни в долг". Рассказать о том, что для получения жилья есть различные кредитные схемы, которые отличаются процентными ставками, системами расчета, механизмами залога и так далее.
– Людей чаще всего беспокоит риск оказаться неплатежеспособным и потерять квартиру из-за увольнения с работы.
– История ипотеки в России знает только единичные случаи потери квартиры заемщиком. В подавляющем большинстве таких ситуаций банк идет навстречу клиенту и дает ему время на решение своих финансовых трудностей, ведь банк – это в первую очередь коммерческое заведение, приоритетный интерес которого – вернуть свои деньги.
– Вы считаете, в ближайшем будущем ипотечные объемы будут расти?
– Для развития ипотеки нужен комплексный подход – информировать людей, повышать их доходы, убрать бюрократические барьеры. Кроме того, необходимо отладить систему предоставления земельных участков под новое строительство, увеличить его объемы, в том числе используя новые технологии. Такие примеры уже есть. Например, петербуржцы предложили новый метод сборки индивидуальных домов, в которых себестоимость квадратного метра (без отделки) не превышает 7,5 тыс. рублей.
В странах Западной Европы механизмы ипотеки формировались веками и продолжают совершенствоваться. Россия на этом поле делает только самые первые, но весьма уверенные шаги. Главная цель ипотеки проста – сделать покупку жилья реальностью для тех граждан, которые не могут позволить себе сразу расплатиться за квартиру.
Беседовала Ирина Замулина
