За прошлый год объем ипотечного рынка увеличился почти в 4 раза – с 3,8 млрд. долл. до 13,5 млрд. долл. Одновременно с ростом кредитов, выданных банками, растут и сборы страховщиков по ипотечному страхованию. Впрочем, точных данных по этому сегменту нет. Ведь ипотечное страхование – это комплексная программа. Она включает сразу три полиса.
Если вы решили купить квартиру в кредит, будьте готовы к тому, что вам придется потратить часть средств на страхование. Страховой полис – обязательное условие банков при оформлении ипотеки. По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют еще два полиса – страховку жизни и трудоспособности заемщика, а также риска утраты права собственности на жилье (так называемое титульное страхование). При этом одни банки предоставляют своим клиентам полную свободу в выборе компании, другие предлагают конкретный список. Впрочем, сегодня практически у всех страховщиков тарифы по ипотеке приблизительно одинаковые.
Как правило, страховка залога от повреждения и уничтожения определяется в зависимости от суммы кредита, увеличенной на 10%. Тариф составляет 0,3–0,5%. Покупать полис придется ежегодно на протяжении всего срока кредитования. Правда, с уменьшением задолженности по кредиту будут уменьшаться и страховые выплаты. Естественно, тарифы определяются индивидуально для каждого заемщика. Здесь все имеет свою цену – покупается квартира в новостройке или на вторичке, общее техническое состояние дома, какие у него перекрытия и даже внутренняя отделка квартиры. Впрочем, по словам экспертов, сегодня многие заемщики добровольно страхуют приобретаемое жилье на полную стоимость, а не только на сумму кредита. Тогда при наступлении страхового случая страховая компания погасит ипотечный кредит в банке за заемщика и выдаст ему оставшуюся сумму по страховому договору.
Титульное страхование требуется обычно при покупке жилья на вторичном рынке. Здесь имеет значение юридическая чистота квартиры, ведь этот полис защищает собственника квартиры от финансовых потерь в случае, если право собственности оспорено третьей стороной. А с такой ситуацией, согласитесь, может столкнуться каждый. Причин появления исков, связанных с проверкой правомочности владения собственностью, множество. Но страховым случаем считается вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил права собственности на предмет ипотеки. Обычно этот риск страхуют на три года – таков срок исковой давности по недействительным сделкам. Однако некоторые банки требуют страховать риск утраты права собственности на весь срок кредитования. Тариф по этому риску в среднем составляет 0,2–0,7% от суммы кредита. Но многое зависит от количества предыдущих сделок с недвижимостью и их характера: была ли приватизация, купля-продажа, мена, дарение, пожизненное содержание с иждивением.
Самый большой разброс у тарифов на страхование жизни и трудоспособности заемщика – от 0,3–1,5%. Здесь в расчет берутся возраст заемщика, состояние его здоровья и даже профессия. Иногда банки требуют застраховать и жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при получении кредита. В среднем совокупные расходы на ипотечное страхование составляют 1–1,5% в год от остатка по кредиту с учетом процентов.
