Ипотечный портфель толстеет

Общероссийский рынок ипотечного кредитования, по оценкам Банка России, на 1 ноября 2006 года превысил 170,6 миллиарда рублей, или 6,2 миллиарда долларов (по текущему курсу), но без учета ипотечного портфеля федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. А это, по экспертным оценкам, еще около 40 миллиардов рублей. Доля Москвы в последних двух показателях - минимум 20 процентов.

Ипотечные стандарты По последним данным Центробанка РФ, за январь-октябрь 2006 года доля рублевых ипотечных кредитов в общем объеме кредитов на покупку жилья увеличилась с 25,3 до 52 процентов. В то же самое время общий объем задолженности по кредитам, предоставленным банками населению в рублях, вырос за тот же период на 87 процентов, с 725 миллиардов до 1,362 триллиона рублей, а задолженность по валютным кредитам увеличилась на 95 процентов, с 139,7 миллиарда до 273,1 миллиарда рублей. Зато в текущем году объем займов, выданных населению в рублях на покупку жилья, уже достиг 166 миллиардов рублей - рост на 166 процентов.

"Ипотечный кредит - это классический кредит на приобретение одного из самых дорогих и имущественно значимых "продуктов" в России сегодня: жилья.

И неудивительно, что такой кредит становится наиболее популярным у населения, - считает один из экспертов российского кредитного рынка Олег Скворцов. Растущий спрос на ипотеку обусловлен и постоянным "омолаживанием" заемщиков: молодые люди, начинающие трудовую деятельность, не надеются, что надлежащим жильем их обеспечит государство. Тем более, что они не намерены ждать квартиру 10, а то и все 20 лет". В то же время молодежь понимает, что квартира в перспективе может стать не только местом проживания, но и эффективным инвестиционным "средством": ее можно длительно и с большой, причем долгосрочной выгодой сдавать внаем, в аренду. А это постоянное денежное подспорье, в том числе для ипотечных платежей, или основной источник доходов (по крайней мере, на какое-то время).

Затраты и выгоды По мнению многих аналитиков кредитного рынка, да и самих банковских работников, ипотека является менее рискованным продуктом по сравнению с "нецелевым" потребительским кредитованием. Тем более, по сравнению, с экспресс-кредитованием. Судите сами: общий уровень долгов и невозвратов по ипотечным кредитам ныне варьирует в рамках 2 - 3,5 процента от выданных "ипотечных денег" в РФ, в том числе максимум 4,5 процента в Москве. А невозвраты в сфере "массового" потребительского кредитования в объеме 8, а то и 12 процентов.

Что касается условий ипотечного кредитования, они таковы. Пока чаще всего первоначальный взнос, как правило, не бывает ниже 28 процентов от суммы кредита, а срок его представления зачастую превышает 12 лет. Но с обязательными подробными справками о состоянии здоровья заемщика и членов его семьи, включая, например, данные по электрокардиограмме и сосудах головного мозга. Между тем некоторые банки уже с 1 октября снизили с 15 до 13 процентов ставки по рублевым ипотечным кредитам или отменили первый взнос. Прежде всего такой подход прослеживается в Москве. Но практически повсеместно ипотечное приобретение квартиры, напомним, осуществляется по фиксированной цене, что весьма выгодно приобретателю.

Ради стимулирования ипотеки многие банки намерены сокращать или даже свести к нулю первоначальные взносы при взятии ипотечного кредита, снижать процентные "ипотечные" ставки, предоставлять полугодовую и даже 8-месячную отсрочку по обслуживанию ипотечного кредита. Важным стимулом именно ипотечного кредитования станет создание корпоративного кодекса поведения банков-кредиторов на рынке ипотеки, который ныне разрабатывается банковским сообществом России. Об этом заявила на недавнем семинаре в Москве, посвященном проблемам "банковской розницы", начальник управления контроля и надзора на финансовых рынках ФАС Юлия Бондарева. По ее словам, "нужно позаботиться о "прозрачности" ипотечного кредитования, о том, чтобы клиенты, обращаясь за такими кредитами, могли бы получить и понять эффективную ставку, включающую в себя все сборы и комиссии". Как подчеркнула Ю.Бондарева, инициатива здесь исходит непосредственно от самих банков, и ФАС ее поддерживает. По прогнозам же самих банкиров, в ипотечных кредитах эффективная процентная ставка не будет "накручиваться" до 20-30 процентов по сравнению с номинальной, как это бывает в экспресс-кредитах.

Тем временем ипотека станет доступнее: Банк России намерен снизить требования к достаточности собственных средств банков при выпуске ипотечных облигаций - с 14 до 10 процентов. Это даст банкам возможность получить доступ к более долгосрочному, причем дешевому финансированию ипотечных программ. А в результате снизятся процентные ставки по кредитам на покупку жилья: на 1,5, а то и на 2 процента.

По словам директора департамента банковского надзора ЦБ Алексея Симановского, "такие меры принимаются в интересах развития ресурсной, то есть денежной базы банков, занимающихся ипотечным кредитованием".

Упомянутое решение ЦБ планирует ввести в действие в будущем году.

Между тем установлены жесткие сроки регистрации ипотечной собственности. Согласно приказу минюста от 14 сентября 2006 г. N 293, с 15 ноября 2006 года установлен срок государственной регистрации договоров купли-продажи жилых помещений с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации.

Отныне этот срок составляет 15 календарных дней со дня подачи заявления и необходимых документов. Срок регистрации прав граждан на жилые помещения, приобретаемые на основании договора передачи жилого помещения в собственность, также составляет теперь 15 календарных дней со дня подачи соответствующего заявления.

Словом, ипотечное кредитование становится наиболее выгодным вложением средств как для банков-кредиторов, так и для их клиентов. Точки интересов бизнеса и его клиентуры, таким образом, сходятся.

В блокнот ипотечному заемщику: При покупке квартиры с использованием ипотечного кредита возникают следующие преимущества: - Вы уже сегодня проживаете в своей собственной квартире, при этом заплатив за нее лишь часть стоимости; - Сравнительно невысокий первоначальный взнос (с точки зрения общей стоимости квартиры); - Ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту сопоставимы с оплатой за аренду квартиры. Но арендуемая вами квартира никогда не станет вашей собственностью; - Вам может быть предоставлена льгота по подоходному налогу (определяется индивидуально); - Квартира оформляется в собственность с пропиской владельцев и членов семьи; - Возможность погашения "ипотечного" долга в течение 5-15 лет; - При покупке квартиры в доме-новостройке (если дом - в стадии строительства) - возможность приобрести квартиру по минимальной цене.

Основные требования к ипотечному заемщику таковы: - наличие гражданства РФ, - место постоянной регистрации, - наличие поручителей, - наличие определенного уровня доходов.

При покупке квартиры с использованием банковского кредита у вас возникнут дополнительные расходы: они составляют 6 - 10 процентов от рыночной стоимости квартиры. В эти расходы входят: - оплата страхования, - комиссионные риелторской компании за подбор квартиры и проведение сделки, - плата за оценку стоимости предмета залога, - сбор за оформление документов по ипотечной сделке банка, - плата за аренду индивидуального сейфа банка, - сбор за нотариальное удостоверение ипотечной сделки, - оплата государственной регистрации договора покупки квартиры за счет кредитных средств. компетентно Ирина Радченко, ВИЦЕ-ПРЕЗИДЕНТ МЕЖДУНАРОДНОЙ АКАДЕМИИ ИПОТЕКИ И НЕДВИЖИМОСТИ: - По нашим оценкам, объем ипотечного кредитования жилья в российских новостройках пока не превышает 20 процентов от всего рынка ипотечного кредитования. Во-первых, в условиях быстрого роста цен и высокого спроса продавцы квартир не хотят иметь дела с теми, кто хочет покупать квартиры по схеме ипотечного кредитования. Во-вторых, многие агентства недвижимости только декларируют то, что они работают с ипотекой, но не имеют в своем штате квалифицированного персонала, знающего, что такое ипотека. Реально проведением сделок с использованием ипотечного кредита занимаются не более 20 процентов агентств недвижимости.

В-третьих, многие банки не очень много внимания уделяют развитию ипотечного кредитования, хотя и провозгласили, что оказывают такие услуги.

В результате число сделок с использованием ипотечных кредитов растет на 45-50 процентов в год, хотя должно расти в несколько раз. Но если в 2004 году средний размер ипотечного кредита был 45 тысяч долларов, то в 2005-м - уже 78 тысяч, а в первом полугодии 2006-го - 120 тысяч долларов. В то же время наши соседи достигли больших результатов: в Казахстане более 30 процентов банковских сделок проводится с использованием ипотечных кредитов, объем выданных там кредитов в 2005 году составил 1 миллиард долларов - столько же, сколько в России, только население у нас в 10 раз больше.

Александр Черняк, ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР КОМПАНИИ "АТТА ИПОТЕКА": - По проценту ипотечных сделок к концу следующего года на первичном и вторичном рынках стоит рассчитывать не менее чем на удвоение объемов выдачи ипотечных кредитов. Соответственно к концу года объем сделок приблизится к 10 процентам против нынешних 3 - 5 процентов.

В будущем году следует ожидать на рынке в первую очередь распространение коммерческой ипотеки. Появятся программы по кредитованию на приобретение земли под ее залог и строительства индивидуальных домов.

Сильных изменений в расстановке сил на рынке на будущий год, скорее всего, не произойдет. Как и на рынке выдачи, так и на рынке рефинансирования ипотечных кредитов расстановка сил останется прежней. Десятка лидеров среди ипотечных банков сохраняется еще в течение нескольких лет.

Единственное, что может измениться, - это позиции этих банков в рейтинге.

Возможно, проявят большую активность и станут более заметными игроки рынка, начавшие свою деятельность в 2006 году.

Получат свое дальнейшее развитие такие продукты, как "ипотека без первоначального взноса" и "кредитование покупки комнат". Дело здесь в том, что скорость строительства нового жилья медленнее скорости износа и выбытия старого. Следовательно, получается, что вторичный рынок постепенно убывает. Соответственно на продажу по ипотеке скоро будут выставляться новые сегменты этого рынка, а именно - комнаты, малосемейные квартиры и т. п.

На сегодняшний день с помощью банковского ипотечного кредита приобретаются квартиры на рынке, преимущественно, вторичного (то есть не нового) жилья. Схема проведения такой сделки такова: 1. Вы обращаетесь в банк с заявлением на получение ипотечного кредита. 2. Собеседование с кредитным инспектором банка. Задача кредитного специалиста-инспектора - понять каков уровень ваших доходов, занятости, специфику работы, соотношение между официальной частью дохода и неофициальной и т.п. 3. Сбор пакета документов, необходимых для получения кредита. 4. Рассмотрение предоставленного вами пакета документов кредитным инспектором. 5. Получение уведомления банка о предоставлении вам ипотечного кредита с указанием максимальной суммы кредита и годовой процентной ставки. Такое уведомление банка действует, как правило, 3-6 месяцев с даты рассмотрения заявки. 6. Выбор риелторской компании и поиск квартиры. 7. Проверка юридической "чистоты" квартиры риелтором. 8. Предоставление в банк полного пакета документов на квартиру. 9. Проведение сделки купли-продажи квартиры. 10. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с применением ипотечного кредита.

С момента государственной регистрации договора купли-продажи вы становитесь собственником вашей новой квартиры.

26.12.06