Федералы тормозят принятие законопроекта "О строительных сберегательных кассах"

Федералы тормозят принятие законопроекта «О строительных сберегательных кассах». Почему? Цены на жилье в столице ныне беспрецедентно высоки – порядка 4 тысяч долларов за квадратный метр. Невольно вспоминаешь героя знаменитой сказки Джанни Родари «Приключения Чиполлино» дядюшку Тыкву. Он в год покупал по одному кирпичу для своего дома (даже в сказочном мире цены на жилье кусаются!).

А чтобы они окончательно не загрызли малоимущих граждан, государство развивает ипотечное кредитование. Но и ипотекой нынче могут воспользоваться лишь весьма состоятельные люди. Как недавно отмечал глава Счетной палаты России Сергей Степашин: «Рост цен на недвижимость привел к снижению покупательской способности населения в приобретении жилья с использованием ипотеки в среднем на 30 процентов».
Между тем, согласно опросам, новое жилье хотела бы приобрести чуть ли не половина населения нашей страны. Как же развивать рынок жилья для массового потребителя? Как рядовому россиянину накопить деньги на новую квартиру или небольшой домик? Оказывается, кроме ипотеки, которая все чаще напоминает мифическую халву, есть другое, более эффективное средство накопления денег на жилье – строительные сберегательные кассы (ССК). Что это такое? «Банка»-самобранка В Западной Европе, помимо развитого ипотечного кредитования (ставки по ипотеке там значительно ниже, чем в России), весьма популярна система строительных сберегательных касс (ССК).
Одна из самых развитых – германская система стройсбережений. Она функционирует более 80 лет. В настоящее время в Германии действует 15 частных и 11 государственных ССК. Например, в 2005 году они выдали бюргерам 30 миллиардов евро в качестве кредитов. Каждый третий житель Германии участвует в системе стройсбережений. Основное достоинство немецких Bausparkasse и Shwabisch Hall (как называют местные стройсберкассы) – независимость от колебаний финансового рынка страны.
Действуют эти кассы таким образом. Клиент, решивший приобрести уютное гнездышко, вносит в сберкассу определенную сумму денег по заранее оговоренному тарифному плану. В дальнейшем в течение 2–10 лет он накапливает средства на своем счете.
Образовавшаяся в результате сумма (с учетом начисляемых процентов по вкладу) должна покрывать 45–50 процентов стоимости будущего жилья. Собрав эти деньги, вкладчик получает право пользования льготным кредитом, который покроет остальные расходы на покупку квартиры. Вернуть кредит надо в сроки от 10 до 15 лет.
Главное преимущество этих кредитных учреждений с ограниченными банковскимифункциями – крайне низкие процентные ставки. На вклады начисляется 1–3 процента годовых. Но! За пользование кредитом с добропорядочного немца спрашивают 2–5 процентов годовых. Нужно отметить, что услугами ССК в Германии пользуются граждане, не обладающие солидными капиталами. Около 70 процентов из них – рабочие частных предприятий.
Среди прочих посетителей стройсберкасс – студенты, домохозяйки и пенсионеры.

По каким скрести сусекам

В России ипотечные кредиты выдают под 9–15 процентов годовых. Предоставляют их под залог недвижимости. Даже для представителей среднего класса эти кредиты пока неподъемны. На рассмотрении в Государственной думе в настоящее время находится законопроект «О строительных сберегательных кассах». По мысли его разработчиков, в частности, члена Комитета по бюджету и налогам ГД Оксаны Дмитриевой, ССК – это действенный финансовый инструмент, при помощи которого приобретение жилья станет действительно возможным для россиян. По крайней мере для того же нарождающегося отечественного среднего класса.
Стройсберкасса – это банковское специализированное учреждение. Она принимает вклады физических лиц и выдает кредиты только для улучшения жилищных условий. Иное использование заемных средств не допускается.
Клиент ССК заключает с банком договор. Законопроект предусматривает, что вкладчик стройсберкассы получает право на кредит, накопив 30–50 процентов стоимости квартиры. На его вклад будут начисляться от 2 до 3 процентов годовых. Вкладчик получает кредит, когда наступает его очередь.
Копить нужную сумму придется от 2 до 7 лет. По истечении этого срока банк выдаст клиенту недостающую сумму под 4–6 процентов годовых на срок от 7 до 15 лет. Впрочем, имеет место и иная схема. 30–40 процентов стоимости жилья клиент копит самостоятельно. Столько же предоставляет стройсберкасса. 20–30 процентов средств дает ипотечный банк. Такая платежная цепочка распространена и в Европе.
Разработчики закона предусмотрели также возможность государственной поддержки вкладчикам ССК. Предполагается, что это вспомоществование составит до 20 процентов суммы, которую дополнительно внес клиент за год. Правда, более чем на 14 тысяч рублей государство не разорится. То есть, в этом случае в расчет приним а е т с я прирост накоплений, не превышающий 70 тысяч рублей.

Семь лет без зарплаты

Итак, возможности, предоставляемые стройсберкассой, кажутся достаточно заманчивыми. Давайте, однако, подсчитаем, кто в действительности сможет позволить себе купить квартирку при помощи ССК. Предположим, жилье решила приобрести столичная семья, состоящая из трех человек – двух работающих родителей и ребенка. Родители получают по 25 200 рублей. Это средняя зарплата на сегодня в столице.
Семья решила пожертвовать одной из этих зарплат и ежемесячно вносить ее в стройсберкассу (хотя это чрезмерно много для уровня доходов этой семьи). Тогда за год ячейка общества накопит 302,4 тысячи рублей. За семь лет – 2116,8 тысячи. Добавим проценты, начисляемые без капитализации. Вместе с ними через семь лет сумма накоплений составит 2180 тысяч рублей. Если эти деньги – 50 процентов от стоимости жилья, стало быть, за квартиру нужно выложить 4,3 миллиона рублей. Допустим, один квадратный метр жилья через семь лет будет стоить сегодняшние 4 тысячи долларов, или 104 тысячи рублей. Значит, накопленных средств хватит для приобретения однокомнатной 45-метровой квартиры.

Пойдут ли в кассы москвичи?

Как мы уже упоминали ранее, средняя зарплата по Москве нынче составляет 25,2 тысячи рублей. Из нашего расчета следует, что этих денег для семьи из трех человек (если двое в ней работают) реально хватит для сотрудничества с ССК. Конечно же, не всем. Два миллиона москвичей (согласно данным Мосгорстата) живут за чертой бедности. Им стройсберкассы без надобности.
10 процентов жителей столицы, то есть еще 1 миллион, получают в 50,7 раза больше, чем 10 процентов самых бедных. Им дешевые кредиты на приобретение жилья тоже ни к чему. Работники столичной сферы финансов, управленцы ежемесячно получают в среднем по 55 тысяч рублей. Такие и на ипотечный кредит могут замахнуться. Отсюда вывод – клиентами ССК вполне могут стать строители с зарплатой в 22,5 тысячи рублей, работники торговли с доходами выше 29 тысяч рублей в месяц.
А вот работникам сферы образования (12 процентов москвичей) с зарплатой в 15,9 тысячи рублей даже к недорогим кредитам ССК подступить вряд ли удастся. Тут, правда, надо учесть и другое. По данным того же Мосгорстата, в январе–мае 2006 года средняя зарплата в Москве равнялась 20,8 тысячи рублей. За год она подросла на пять тысяч. Инфляция инфляцией, но все-таки средние доходы москвичей растут достаточно быстрыми темпами. Отсюда вывод: жителям столицы создание стройсберкасс может существенно помочь улучшить жилищные условия.

КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Без оглядки на Америку

Оксана ДМИТРИЕВА, член Комитета Госдумы по бюджету и налогам, доктор экономических наук:
–Полагаю, Россия действительно нуждается в принятии данного закона. При помощи стройсберкасс квартиры смогут покупать представители реального, а не мифического среднего класса – те, кто получает среднюю заработную плату. Конечно, вкладывая треть зарплаты (именно столько может себе позволить положить на накопительный счет в банке потенциальный заемщик) в ССК, на квартиру не накопишь. Но можно получить средства на первый взнос для участия в ипотечной программе или на отменный ремонт квартиры. Если к процессу накопления привлекаются средства двух членов семьи, можно накопить уже на приобретение жилья.
Конечно, воспользовавшись кредитом, выданным строительной сберегательной кассой.
Система стройсбережений развита не только в Западной, но и в Восточной Европе. Более того, мы отстали даже от нашего соседа Казахстана, где закон о стройсберкассах уже принят. Положение с принятием законопроекта складывается довольно странное. Практически все государственные ведомства дали на проект положительный отзыв. Это и Центральный банк, и Росстрой, и Министерство финансов. Однако вот уже два месяца документ находится на согласовании в аппарате правительства. А без заключения правительства Госдума не может инициировать процесс рассмотрения законодательного акта. В чем тут дело? Определенные силы лоббируют систему, альтернативную ССК. Это так называемая двухуровневая американская система, основанная на использовании ипотечных облигаций.
Да, в Америке эта система применяется с большим успехом. Но российский финансовый рынок пока развит значительно слабее американского. У нас не сформирован прозрачный и эффективный рынок облигаций.
Тем не менее я полагаю, что Закон «О строительных сберегательных кассах» все-таки будет принят. Если это произойдет в конце нынешнего года, закон заработает в 2008 году. Если нет – только в 2009-м.

27.06.07