Как стало известно Ъ, Банк Москвы готовит к выводу на розничный рынок ипотеки новый продукт -- ипотечный кредит под залог земельного участка. По мнению участников рынка, данный продукт будет востребован среди заемщиков, но произойдет это только через несколько лет. Пока же неразвитость российского земельного законодательства не позволит банкам сделать земельную ипотеку по-настоящему массовой.
Как рассказал Ъ замначальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы Вячеслав Шаламов, банк начинает разработку нового кредитного продукта для физических лиц -- ипотечного кредита под залог земельного участка. При этом предполагается, что заемщики смогут использовать земельный участок не только для получения полного кредита на покупку жилья, но и в качестве дополнительного залога при нехватке лимита на приобретаемую жилплощадь. По словам Вячеслава Шаламова, данный продукт может быть востребован в российских регионах, где оформление земельных участков в собственность проходит с меньшими сложностями, чем в Москве и Подмосковье.
Участники рынка признали перспективность нового направления ипотечного кредитования. "Выход в новый сектор является логичным шагом для развития нашего ипотечного рынка,-- отметил руководитель управления продуктами розничного бизнеса ФК "Уралсиб" Василий Палаткин.-- Вслед за классической ипотекой на квартиры на вторичном рынке и в строящихся домах, банки уже перешли к кредитованию малоэтажного строительства, а теперь готовятся к освоению следующего сектора".
Правда, по мнению экспертов, неразвитость российского земельного законодательства препятствует выводу банками подобных кредитных программ в массовый сегмент и отодвигает его на среднесрочную перспективу. "Отсутствие отлаженной системы ценообразования на участки не позволяет адекватно их оценить,-- считает руководитель департамента продаж Городского ипотечного банка Игорь Жигунов.-- Отсюда вытекает проблема последующего рефинансирования таких кредитов".
По мнению экспертов, дополнительные риски нового вида кредитования не позволят ему конкурировать с классической ипотекой (кредитования под залог приобретаемой недвижимости). "Несмотря на то что земля как объект залога, казалось бы, лучше жилья (она не ветшает и не портится со временем), такие активы гораздо менее ликвидны из-за сложности с оценкой и реализацией, что увеличивает риски потери ликвидности залога. А высокие дополнительные издержки на оценку и оформление земли в ипотеку увеличивают операционные риски",-- считает зампред правления "Абсолют банка" Олег Скворцов. Тем более, как заметил господин Жигунов, наименее рискованно для банка брать в залог только земельный участок категории ИЖС (под индивидуальное жилищное строительство), количество которых пока крайне незначительно. "Садовые, огородные участки, права аренды и пользования банки предпочитают в залог не брать",-- отметил он.
Дополнительные сомнения в массовости нового продукта у участников рынка вызывает и то, что стоимость земли существенно отстает от стоимости жилья. "Например, при стоимости земли в $200-300 за сотку и размере участка в 12 соток обеспечить кредит на покупку квартиры сложно,-- сказал член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев.-- А участки стоимостью в несколько тысяч долларов за квадратный метр пока не являются массовым явлением".
Тем не менее участники рынка считают, что данный сегмент имеет хорошие перспективы для развития в ближайшие два-три года. "Ценообразование на землю лишь устанавливается, и со временем земля будет расти в цене, поэтому при насыщении рынка классической ипотеки банки перейдут к активному освоению этого сегмента,-- заявил Игорь Жигунов.-- У банков, начавших первыми развивать эту услугу, в этом случае будет конкурентное преимущество".
