В большинстве случаев ставка по ипотечному кредиту зависит от величины первоначального взноса, который может внести заемщик, и срока кредитования. Но в последнее время все чаще наблюдается и другая зависимость - от условий досрочного погашения. За право вернуть деньги банку раньше срока заемщику придется заплатить.
Как правило, заемщик, оценивая размер переплаты при полном сроке кредита, рассчитывает погасить кредит заранее, а больший срок кредитования выбирает для подстраховки. Средний срок выдачи ипотечных займов по рынку составляет 25- 30 лет. Максимальные сроки кредитования предлагают Росевробанк и ВТБ24 - 40 и 50 лет соответственно. Однако, гася кредит полный срок, заемщик сильно переплачивает - объем переплаты может превысить стоимость квартиры в несколько раз. Поэтому сейчас средний срок выплат по ипотечным кредитам - примерно 7-10 лет. "По данным статистики, большинство ипотечных кредитов погашаются за 5, максимум 10 лет. Это связано с тем, что большинство заемщиков берут ипотечный кредит для улучшения уже имеющихся жилищных условий и расплачиваются по нему досрочно, продав квартиру, дачу или иную недвижимость, находящуюся в собственности", - рассказывает начальник блока ипотеки департамента продаж коммерческой дирекции по развитию бизнеса и региональной сети БСЖВ Екатерина Забелина. Однако банкам досрочное погашение невыгодно. При выдаче кредита банк распределяет получаемую прибыль на весь срок договора. При досрочном погашении банк сталкивается с проблемой недополучения ожидаемого дохода и расходами на перерасчет кредита.
При досрочном погашении кредита стоит обращать внимание на некоторые нюансы. Банки, как правило, берут комиссии за досрочное погашение в штрафной период. Однако после этого может взиматься комиссия за банковскую операцию по перерасчету ежемесячных платежей. Есть и другие подводные камни. "Нужно внимательно читать договор, где должен быть пункт о том, что при полном досрочном погашении подлежат уплате проценты, начисленные до даты полного погашения, но не все. На рынке все еще есть недобросовестные кредиторы",- предупреждает директор департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-банка Анна Панкратова. Сейчас все чаще устанавливается зависимость условий досрочного погашения от основных условий кредита. Банки предлагают заемщику на выбор несколько условий досрочного погашения кредита. Если заемщик хочет рассчитаться по кредиту в кратчайший срок и с меньшими затратами, банк выдаст соответствующее предложение, но взамен назначит процентную ставку выше. И, наоборот, если заемщик не заинтересован в преждевременном погашении кредита, ставка может быть меньше. К такой схеме недавно пришел "Абсолют Банк": при процентной ставке 9-11% банк запрещает погашение кредита в течение пяти лет. Также может быть установлен штрафной период в 12 месяцев с комиссией 4% от суммы досрочного погашения, после которого допускается свободное погашение кредита. Различные варианты досрочного погашения есть и в Райффайзенбанке. В стандартном предложении в первые полгода досрочное погашение запрещено. Но есть и другой вариант - оплачивать комиссию в 4% от суммы досрочного погашения в течение пяти лет. В Альфа-банке условия досрочного погашения зависят от суммы кредита. Чем меньше размер кредита, тем меньше срок, в течение которого банк запрещает его досрочно выплачивать. Так, при сумме до $250000 установлен мораторий в три месяца, при сумме от $250001 до $500000 - 6 месяцев, при сумме от $500001 - 12 месяцев. Как правило, при покупке квартиры на первичном и вторичном рынке условия досрочного погашения кредита идентичны, но есть и исключения. В инвестиционном банке "КИТ Финанс" при покупке на заемные средства квартиры в строящемся доме первые три года комиссия составит 5% от суммы досрочного погашения. На вторичном рынке в зависимости от выбранной программы штрафной период составит 6 или 60 месяцев, а комиссия - 2% или 5% от суммы досрочного погашения соответственно.
За право вернуть деньги банку раньше срока заемщику придется заплатить
Новости по теме
Выдача ипотеки в России практически остановиласьБанкиры встревожены: суды не принимают исков на ипотечных неплательщиков
Суды прекратили принимать иски к неплательщикам по ипотеке
Процентные ставки по ипотеке могут упасть до 10-12%
ВТБ24 взялся за активную реструктуризацию ипотечных кредитов
Получить ипотечный кредит брокерам, риэлтерам и банковским работникам стало практически невозможно
