Агентство по страхованию вкладов (АСВ) предлагает новую схему жилищных накоплений -- через специальные вклады в универсальных банках. По истечении срока жилищного вклада он будет засчитываться в уплату первоначального взноса по ипотечному кредиту. Для банков такие вклады будут интересны тем, что будут безотзывными и позволят получать длинное финансирование. Для граждан -- повышенными госгарантиями на случай дефолта банка и возможностью получить ипотечный кредит на сравнительно выгодных условиях.
В распоряжении "Ъ" оказались материалы к сегодняшнему заседанию экспертно-аналитического совета АСВ, которое посвящено созданию в России системы жилищных накоплений. На заседании будет обнародована идея специального жилищного накопительного вклада, который позволит не самым обеспеченным гражданам не только накопить на первоначальный взнос по ипотечному кредиту, но и получить сам кредит по истечении срока вклада на выгодных условиях. Предполагается, что договор жилищного накопительного вклада будет смешанным, то есть в нем будут содержаться элементы договора срочного вклада (на три-семь лет) и предварительного договора о предоставлении ипотечного кредита по истечении срока вклада. В отличие от существующих сейчас банковских вкладов новый вид вклада предлагается сделать безотзывным (у вкладчика не будет права забрать вклад досрочно), а размер госгарантий по такому вкладу повысить до 3 млн руб. с действующих сейчас 400 тыс. руб. для обычных депозитов.
Сама идея создания в России системы жилищных накоплений не нова, однако ее реализация через закрепление в законодательстве специального вида вклада предлагается впервые. Ранее создавать систему жилищных накоплений предлагалось через институт строительных сберегательных касс. Соответствующий законопроект был внесен в Госдуму летом прошлого года (см. "Ъ" от 19 июля 2007 года) и предусматривал накопление средств на первоначальный взнос по ипотеке через открытие обычного вклада в специализированных банках, получающих субсидирование от государства. Однако законопроект о строительных сберкассах не дошел даже до первого чтения в Госдуме. Из-за неясности в том, как будет регулироваться деятельность таких специализированных банков, где они будут брать средства для выдачи "длинных" ипотечных кредитов, риска возникновения пирамидальных схем и необходимости бюджетных расходов для оказания господдержки вкладчикам строительных сберкасс, совет Госдумы в марте этого года отложил рассмотрение законопроекта на неопределенный срок.
В идее АСВ подобные неясности отсутствуют: предполагается, что специализированные вклады будут привлекать универсальные банки. Принцип же безотзывности позволит решить одну из главных проблем банковского сектора: возникшую в результате мирового финансового кризиса нехватку у банков стабильных источников длинных денег для выдачи ипотечных кредитов.
Опрошенные "Ъ" эксперты и участники рынка с интересом восприняли инициативу АСВ. "В последние месяцы в сегменте ипотечного кредитования наметился резкий спад: снижаются объемы, растут ставки, закрыты каналы рефинансирования ипотеки,-- говорит вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов.-- Кризис американской ипотеки показал, что без первичного взноса ипотечные кредиты являются крайне рискованными. Значит, потенциальным заемщикам необходимо предложить эффективные и надежные накопительные программы".
Безотзывные накопительные вклады на жилье будут пользоваться спросом у населения, считают банкиры. "Сейчас минимальный взнос составляет 20-25% от стоимости квартиры, кредит с первоначальным взносом в 15% найти уже тяжело, поэтому в условиях роста цена на жилье идея жилищных накоплений очень актуальна",-- говорит заместитель предправления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. За стабильные длинные деньги банки могут платить клиентам лучшие проценты, чем по обычным депозитам, полагает руководитель блока ипотечного кредитования Альфа-банка Илья Зибарев. "Кроме того, по фиксированному ресурсу банкам проще просчитать свою выгоду, именно за счет этой выгоды банк потом и может предложить клиенту льготные условия по кредиту",-- указывает банкир.
Вместе с тем эксперты отметили ряд проблем в реализации идеи накопительных жилищных вкладов. "Система жилищных накоплений работает в условиях стабильного рынка недвижимости и низкой инфляции,-- говорит господин Жигунов.-- В России же цены на жилье за последний год выросли больше чем на треть. Инфляция также бьет все прогнозы". Банкиры также выразили сомнение в возможности прописать в договоре вклада обязанность банка в безусловном порядке выдать вкладчику впоследствии ипотечный кредит. "Тот факт, что вкладчик исправно пополнял вклад в течение нескольких лет, хоть и служит определенным залогом стабильности его доходов, не является гарантией его кредитоспособности в будущем",-- отметил господин Жигунов.
