В результате активной пропагандистской кампании и массового ажиотажа вокруг так называемой дешевой и доступной ипотеки в обществе сложились неоправданно завышенные ожидания. Парадокс в том, что между доступной ипотекой и доступным жильем никак нельзя ставить знак равенства: при нынешнем ограниченном объеме жилстроительства доступность ипотеки увеличивает спрос и, как следствие, цену товара.
Давно понятно, что ипотека в ее нынешнем виде отнюдь не является панацеей в решении жилищной проблемы. Отечественный рынок ипотечного кредитования в сотни раз меньше европейского: ипотекой воспользовались не более 2% населения страны, и теоретически позволить себе ипотеку могут лишь 5–7% россиян в 35 наиболее благополучных регионах страны. Прошлогодние прогнозы снижения ставок до 7–8% годовых не оправдались из-за роста цен. В результате нынешние ставки (11–12% в валюте и 16–18% в рублях) в два-три раза превышают среднемировые, а платежеспособный спрос на ипотеку невысок.
Правда, факторы, сдерживающие развитие ипотеки в России, одновременно оказывают благотворное влияние в долгосрочной перспективе — не только спасают от повторения американского кризиса, но и избавляют от излишнего ажиотажа. Сейчас российский рынок ипотеки стабилизируется и «остывает»: идет удорожание заемных средств, регуляторы и банки вынуждены ужесточать условия. Причем это охлаждение на рынке ипотеки должно помочь по-новому взглянуть на перспективы развития альтернативных путей решения жилищной проблемы: строительство доходных домов, малоэтажное индивидуальное строительство, рассрочки, жилищно-сберегательные кооперативы...
Что касается собственно перспектив развития ипотеки, то это в первую очередь дальнейшее ее внедрение на рынке первичной недвижимости, ожидаемый приход крупных иностранных игроков, дешевых внешних источников кредитования в Россию, расширение кредитования под приобретение загородного жилья (сейчас 10–15% всех ипотечных кредитов), дальнейшая экспансия в регионы, развитие законодательства, регулирующих структур и процедур рефинансирования ипотечных кредитов.
Исходя из сказанного могу порекомендовать тем, кто думает о приобретении жилья через ипотеку, воздержаться от соблазнов «дешевой и доступной» ипотеки. Беря ипотечный кредит, клиент вступает в длительные отношения с банком. Средний срок удержания кредита заемщиком сейчас составляет около семи лет. Лучше выбрать не самый дешевый кредит, а тот, который удобен именно вашей семье. Важны размер аннуитета, условия досрочного погашения, пересмотра суммы кредита, процедуры снятия залога.
Разумеется, ваше право выбрать самую дешевую ставку, а на все остальное не обращать внимания. Но не стоит забывать, что если вы заплатили за «жигули», не надо потом требовать от них скорости и удобства «мерседеса».
Как беду превратить в победу
Новости по теме
Выдача ипотеки в России практически остановиласьМосковский ИпоТек Банк выставили на продажу
Банкиры встревожены: суды не принимают исков на ипотечных неплательщиков
Суды прекратили принимать иски к неплательщикам по ипотеке
Процентные ставки по ипотеке могут упасть до 10-12%
ВТБ24 взялся за активную реструктуризацию ипотечных кредитов
