Известно, что ни одна ипотечная сделка не обходится без банковских комиссионных, однако сам кредит еще нужно получить. Многие банки берут комиссии за рассмотрение заявления на кредит (до 1,5 тыс. руб.), за проверку документов (3 тыс. руб.), за открытие и ведение ссудного счета (0,5-2%) от суммы кредита. Банкиры также могут попросить заплатить за аренду банковской ячейки, за определение подлинности купюр при первоначальном взносе, за конвертацию и за обналичку и многое другое. Данные затраты принято относить на счет "банковских".
В последнее время кредитные учреждения стали предлагать клиентам "пакет" - возможность заплатить только определенный процент от суммы ипотечного кредита. По словам Ильи Зибарева, руководителя блока "Ипотечное кредитование" Альфа-банка, заемщику психологически комфортнее в данной ситуации, ему не нужно думать о дополнительных затратах, которые за него спишет банк, получающий деньги на операционные расходы сразу. К числу недостатков, по словам эксперта, можно отнести вероятную переплату.
Дополнительные или "внебанковские" расходы на ипотеку начинаются на стадии выбора квартиры. Существуют два варианта: изучение объявлений о продаже квартир в газетах и журналах или получение консультации профессионала на рынке недвижимости - брокера и риелтора. В первом случае неизменным плюсом является экономия денежных средств, ведь за услуги агентств недвижимости придется заплатить порядка 4-5% от рыночной стоимости подобранного жилья. Однако велика вероятность, что выбранная самостоятельно квартира не устроит банк и придется начинать поиск заново. Дело в том, что приобретаемая в ипотеку недвижимость служит для банка залогом, следовательно, от ее ликвидности напрямую зависит заинтересованность банкиров. Проверка самостоятельно выбранной квартиры на соответствие условиям банка обычно проводится за счет покупателя и влетает ему в копеечку - до 30 тыс. руб.
Присматривая самостоятельно недвижимость, стоит помнить и о том, что для кредиторов первичное и вторичное жилье являют собой две большие разницы. Риски первичного рынка значительно выше для банков, так как фактически предмет залога еще не построен. Следовательно, пытаясь защититься от рисков, они кредитуют недвижимость в новостройках по повышенным ставкам. Для вторичного жилья большинство кредитных учреждений предъявляют заемщикам достаточно стандартный набор ограничений: дом высотой от пяти этажей постройки не ранее 1970 года, с железобетонными перекрытиями. В число обязательных требований также входят наличие горячей и холодной воды, отдельного санузла, кухни и отопления. Банк не пропустит и незаконной перепланировки. Если вы хотите сэкономить время, а главное - нервы, то есть смысл обратиться к профессионалам.
В случае подбора квартиры риелтором, не имеющим специальных соглашений с кредитной организацией, контроль качества недвижимости должен быть осуществлен оценщиком. "Оценка позволяет банку удостовериться в соответствии рыночной стоимости квартиры сумме кредита", - комментирует независимый оценщик Елена Гладкова. При этом опять же в целях экономии данную операцию можно провести "сторонним" оценщиком. Для этого стоит заранее поинтересоваться у банка, примет ли он к рассмотрению выполненный им отчет. Доверие к результатам работы оценочных компаний является одной из причин, по которой банки ограничивают их круг. Средний уровень цен на услуги специалистов находится в пределах от 3 до 6 тыс. руб.
Все вышеназванные операции необходимо успеть закончить в течение трех месяцев - срока, который кредитный комитет дает на поиск квартиры и после истечения которого вновь придется подавать на рассмотрение заявление на кредит и заново проходить все "круги ада". Впрочем, лидеры ипотечного рынка охотно увеличивают срок поиска еще на три месяца. Таким образом, использование организаций, предложенных банком, может значительно сэкономить время и, как следствие, деньги заемщика.
Однако на этом траты заемщика не заканчиваются. До проведения сделки подписывается договор комбинированного страхования. Оплачиваются три полиса: страхование права собственности (титула), имущества (новой квартиры), жизни и здоровья заемщика. Обычно клиенту предложат заключить договоры у страховой компании- партнера. Страховые взносы составляют около 1% от суммы кредита. "В случае, если страхование при выдаче ипотечного кредита производиться не будет, соответствующие риски будут перенесены в ставку, а заемщик может и вовсе оказаться на улице, потеряв возможность выплачивать кредит. Спокойствие - вот что страхует клиент", - добавил г-н Зибарев.
Впрочем, даже если кредит наконец получен, а все дополнительные расходы оплачены, расслабляться не стоит. Стоит помнить о том, что банки, как правило, предлагают аннуитетную схему (равными платежами) погашения кредита. По ней первые годы погашаются в основном проценты по кредиту.
Таким образом, решение воспользоваться ипотекой - не только очень ответственный, но и крайне дорогой шаг.
По оценкам экспертов, дополнительные платежи могут привести к удорожанию ипотеки на 5-10%. При этом банки, твердящие о необходимости повышения грамотности населения в сфере кредитования, зачастую заранее не предоставляют полной информации заемщику о том, что его ожидает, выдавая ее порционно и раскрывая не ранее определенной стадии ипотечной сделки. Но при покупке жилья лучше немного переплатить и спать спокойно.
Комиссионные поборы могут привести к удорожанию ипотеки на 5-10%
Новости по теме
Выдача ипотеки в России практически остановиласьБанкиры встревожены: суды не принимают исков на ипотечных неплательщиков
Суды прекратили принимать иски к неплательщикам по ипотеке
Процентные ставки по ипотеке могут упасть до 10-12%
ВТБ24 взялся за активную реструктуризацию ипотечных кредитов
Получить ипотечный кредит брокерам, риэлтерам и банковским работникам стало практически невозможно
