Впрочем, сложившуюся ситуацию банкиры считают нормальной. Вице-президент по развитию бизнеса банка DeltaCredit Динара Юнусова уверяет, что сейчас происходит не ужесточение условий выдачи ипотечных кредитов, а, правильнее сказать, приведение их к разумным нормам, которые позволяют банкам контролировать риски и сохранять приемлемый уровень доходности. «Кризис стал для российских банков прививкой от жадности. Ситуация в США наглядно продемонстрировала, что ипотека — это продукт не для всех. И вовлекать в нее тех, кто не может себе этого позволить, — это ошибка, которая дорого обходится и банкам, и их клиентам, а в итоге и экономике страны. Поэтому на пересмотр условий выдачи кредитов рядом банков можно и надо смотреть позитивно», — уверяет Динара Юнусова.
Потенциальный заемщик значительно проигрывает от закручивания гаек. На настоящий момент, по признанию начальника отдела ипотечного кредитования банка «Возрождение» Татьяны Чепенко, многие банки уже изменили требования, предъявляемые к заемщикам. Как будет дальше развиваться ситуация, опять же покажет рынок. Но первые итоги уже видны. Например, банк «Возрождение» повысил требования к первоначальному взносу заемщика, форме подтверждения дохода и снизил предельный возраст. Некоторые банки повысили процентные ставки на 12%. Начальник отдела продаж ипотечных продуктов Экспобанка Наталья Грязнова уверена, что банки, которые до кризиса ликвидности, существующего сейчас на рынке, финансировали свои программы в большей степени за счет зарубежных заимствований, продолжают испытывать трудности при выдаче ипотечных кредитов. И если ситуация на рынке не изменится, то они будут вынуждены менять условия кредитования, в том числе снова поднимать ставку кредитования.
В DeltaCredit также не исключают вероятности роста ставок. «Но я разделяю оптимизм тех, кто считает, что этот процесс не будет иметь драматического влияния на рынок», — успокаивает Динара Юнусова. К тому же многие банкиры считают, что не стоит паниковать, так как говорить о повышении ставок преждевременно. Руководитель службы розничного кредитования КБ МИА Игорь Нагорский уверяет: благодаря тому, что ипотека в России только развивается и доля сделок с недвижимостью с ее использованием составляет примерно 10%, причины повышения ставок свою роль уже отыграли.
«Период увеличения ставок по ипотечным кредитам можно назвать завершившимся. По разным оценкам, ставки по ипотечным кредитам в среднем поднялись на 1%, при этом средний размер первоначального взноса сохранился на уровне 10%. В целом можно говорить о том, что повышения ставок не произойдет в ближайшие полгода», — считает Игорь Нагорский. Успокаивает потенциальных заемщиков и директор по внешним связям ДжиИ Мани Банка Екатерина Тутон. По ее прогнозам, в третьем квартале 2008 года ожидается пересмотр ставок в сторону снижения. «Уже сейчас можно отметить, что для прайм-сегмента, для тех заемщиков, которые могут подтвердить доход или у которых сформирована положительная кредитная история, ставки ниже в среднем на 2—3%», — отмечает Екатерина Тутон. К тому же, учитывая конкурентную среду, складывающуюся на российском рынке вследствие выхода крупных международных игроков, программы ипотечного кредитования будут и дальше совершенствоваться, что очень выгодно конечному потребителю.
Но оптимизм банкиров не подтверждает статистика. Уже сейчас на рынке ипотечного кредитования наблюдается двукратное сокращение объема выдаваемых средств. И по прогнозам экспертов, в дальнейшем роста ожидать не стоит. Конечно, снижение объемов выдаваемых ипотечных кредитов заранее прогнозировалось аналитиками. Свою роль играет нестабильная обстановка на финансовых рынках, создавая неопределенность в сознании потребителей. В итоге в январе текущего года по сравнению с ноябрем и декабрем 2007 года, по данным российских банков, было выдано меньше ипотечных кредитов. «Если говорить о чистых январских выдачах, то было зафиксировано небольшое снижение их количества из-за длинных новогодних праздников и недостаточного предложения на рынке недвижимости», — оправдывается г-н Нагорский. Банкиры также утверждают, что всему виной новогодние каникулы. Однако отраслевые аналитики указывают более серьезные причины уменьшения объема выдачи ипотечных кредитов, уверяя, что в 2008 году процентные ставки значительно вырастут и купить жилье в кредит будет гораздо сложней, так как в банках просто не будет хватать денег. Ведь если сравнивать с январем 2007 года, то объем кредитов, выданных в январе этого года, получается меньше.
Динара Юнусова, со своей стороны, не видит ничего тревожного в прогнозах аналитиков и отмечает, что значительное сокращение объемов произойдет только на уровне некоторых участников. «В целом же рынок будет расти, потому что, во-первых, потребность в ипотеке сохраняется и в стране сохраняется благоприятный экономический фон, а во-вторых, на рынке существует та элита банков, которая готова в значительной мере обеспечить этот спрос. Предположу, что темпы роста уменьшатся, но то, что он сохранится, у меня не вызывает сомнений», — подчеркивает Динара Юнусова. Татьяна Чепенко не стала скрывать, что в целом по рынку объемы выдачи действительно сократились. Причина этого все та же: проблема с финансированием ипотечных кредитов. «Некоторые банки свернули программы, а, как известно, игроки розничного рынка часто работают очень точечно, подстраиваясь под определенного клиента. В результате большая категория вполне платежеспособных клиентов «потеряла» свой банк, так как иные банки работают с другим сегментом», — пояснили в банке «Возрождение».
В сложившейся ситуации, как считают отраслевые эксперты, с жилищной проблемой в России удастся справиться не скоро. По мнению банкиров, времена дикого рынка в сегменте ипотечного кредитования прошли. Ипотека — это продукт не для всех: сейчас важно не угнаться за клиентом, а быть уверенным, что заемщики вернут кредит.
