По надеждам многим россиян, рассчитывающих рано или поздно получить от своих предков в наследство дома и квартиры, может быть нанесен непоправимый удар. Вчера член Совета Федерации (СФ) Александр Починок сообщил «НГ», что намерен в начале следующего года внести в Госдуму законопроект об обратной ипотеке, который позволит пенсионерам закладывать под гарантии государства свое жилье в обмен на ежемесячные или даже разовые денежные выплаты.
Эта инициатива позволит решившим ею воспользоваться старикам резко улучшить материальное положение, поскольку регулярная прибавка к мизерной пенсии в престижных районах столицы может достигать 1 тыс. долл. и более. В то же время она грозит разрушить отношения во многих семьях, в которых младшее поколение не способно содержать на достойном уровне стариков, но при этом не может смириться с тем, что квартиры после смерти родителей не перейдут по наследству, а будут выставлены на продажу. Воспрепятствовать такому развитию событий наследники смогут, только если вернут банку выплаченные под залог квартиры родителям деньги с набежавшими процентами.
«Банки с удовольствием займутся обратной ипотекой, если государство оплатит первоначальную оценку квартир и гарантирует банкирам защиту сделок от недобросовестных заемщиков», – уверен Александр Починок. Предлагаемая сенатором схема обратной ипотеки предполагает, что каждый пожилой собственник жилья сможет заключить с банком договор о пожизненной ренте или об однократной выплате. Государство со своей стороны будет гарантировать невозможность прописки в заложенной квартире несовершеннолетних детей или каких-либо еще изменений ее статуса, которые осложнят банку возврат залога. В отличие от известных схем «пожизненного содержания» обратная ипотека оставляет квартиру в собственности пенсионера и не создает ему никакого дискомфорта.
В Москве, например, сейчас для получения дополнительных денежных выплат пенсионер должен фактически продать квартиру госпредприятию «Моссоцгарантия». При этом в обмен он получает ежемесячную компенсацию, максимальный размер которой за трехкомнатную московскую квартиру составит 6825 руб., а минимальный – 2965 руб. Схема обратной ипотеки, во-первых, не требует продажи квартиры, а во-вторых, может обеспечить гораздо более солидные денежные выплаты. По словам Починка, ежемесячная компенсация за квартиру в центре Москвы может составить 1200–1300 долл. и даже больше. «Обратная ипотека заинтересует не только столичных пенсионеров, но и жителей регионов, где квартиры в центре городов оцениваются сегодня также довольно высоко», – говорит сенатор.
Обратная ипотека, по словам Починка, сегодня широко используется в США и Германии, но для российских пенсионеров она может оказаться еще более привлекательной из-за слишком низких пенсий и необычно дорогого жилья. Легко представить, что многие пенсионеры соблазнятся солидными выплатами и фактически лишат наследников жилья, даже не ставя их в известность. Например, папа-профессор, старость которого вряд ли обеспечит сын-доцент, может предпочесть жизнь в стиле богатого американского пенсионера, не отказывая себе не только в нормальной еде, но и в путешествиях по экзотическим странам. Крупные разовые выплаты могут также решить проблему оплаты дорогостоящего лечения.
Обратной ипотекой наверняка воспользуются и преступники, которым теперь не нужно будет ни убивать, ни выселять пенсионера из его квартиры. Вместо этого достаточно будет всего лишь получить его подпись под «ипотечным» договором с однократной выплатой денег.
Эксперты отмечают, что пока на пути обратной ипотеки стоит российское законодательство, которое сегодня в максимальной степени защищает права наследников. «По Гражданскому кодексу наследники не могут быть выселены из обремененной долгами квартиры, в которой они прописаны и проживают, без соблюдения весьма длительной и сложной процедуры, кроме тех случаев, когда они откажутся от наследуемой недвижимости и наследство окажется выморочным», – говорит заместитель гендиректора «BKR-Интерком-Аудит» Виталий Семенихин. По его словам, процесс выселения и продажи заложенной квартиры в нынешней ситуации может растянуться на годы. При сохранении этой нормы наследственного права вряд ли стоит ожидать значительного интереса банков к предложенной схеме.
«Чтобы компенсировать риск, банки будут вынуждены установить чрезвычайно высокий процент выплат по такому кредиту. А это уже отрицательно повлияет на благосостояние наследников. Они могут потерять квартиру, которую в противном случае гарантированно получили бы в собственность по наследству и в которой, вполне вероятно, уже проживают. Это только усугубит жилищную проблему и так острую в России», – считает Виталий Семенихин.
«Обратная ипотека может быть приемлемым способом безбедно дожить свой век в родной, но ставшей такой дорогой по содержанию квартире», – говорит начальник отдела консалтинга «Финэкспертизы» Нина Козлова. По ее словам, привлекательность обратной ипотеки в том, что для нее не нужна ни кредитная история, ни чьи-либо гарантии. «Однако претендующие на квартиру родственники не обрадуются дополнительному обременению, которое они зачастую просто не смогут выплатить. Соответственно наследники смогут претендовать только на то, что останется после продажи квартиры и соответствующих банковских удержаний», – предупреждает Козлова.
