Ипотека в России - это ненадолго
Заемщики хотят скорее избавиться от долга. И пока банки выдают три рубля по
ипотеке, им успевают рубль вернуть.
Эти выводы следуют из статистики за первое полугодие, опубликованной
Центробанком. ЦБ впервые раскрыл данные и о том, как возросли обязательства
граждан по ипотечным кредитам перед банками, и по объему новых кредитов.
Большинство ипотечных кредитов гасится досрочно. Зачастую вместо 10-15 лет
люди погашают ссуды за три года, а то и еще быстрее. Именно по этой причине
некоторые отделения в прошлом году не смогли выполнить план по росту
портфеля ипотечных кредитов - ведь им пришлось еще компенсировать досрочное
погашение.
Оказалось, что во II квартале было выдано кредитов на 120,8 млрд руб., а
обязательства граждан увеличились лишь на 85,1 млрд руб. Та же картина по
итогам I квартала: банки оформили кредитов на 82,3 млрд руб., а
обязательства заемщиков возросли лишь на 55,4 млрд руб.
Вывод: люди гасят ссуды - как по плану, предусмотренному условиями
кредитования, так и досрочно, констатирует директор центра ипотечного
кредитования Бинбанка Дмитрий Галкин. По его оценке, плановое погашение
составляет около 0,5% в месяц от величины портфеля ипотечных кредитов. На 1
июля люди задолжали банкам по ипотечным кредитам 374,4 млрд руб. Тогда за II
квартал в качестве обязательных платежей по основному долгу банкам должно
было вернуться около 5,5 млрд руб. А всего они получили на 30 млрд руб.
больше - т. е. это как раз досрочное погашение.
Галкин указывает, что источниками погашения займов являются или новые долги,
или собственные средства клиентов. В среднем по стране 6-8% выданных
ипотечных кредитов идет на выплату выданных прежде, подсчитали эксперты
кредитного брокера <Фосборн хоум> (основан банкиром Евгением Бернштамом и
его партнерами). Если перевести в абсолютные деньги, в апреле - июне
заемщики вернули банкам 7,2-9,7 млрд руб., заняв у их конкурентов. Клиенты
<ВТБ 24> только 3,5% ипотечных кредитов тратят на погашение других займов,
утверждает представитель <ВТБ 24>, а заемщики Банка Москвы - менее 1%,
говорит замначальника отдела ипотечного кредитования Вячеслав Шаламов.
Если полагаться на статистику <Фосборн хоум>, выходит, что за II квартал
граждане вернули банкам 21-22 млрд руб. из собственных (во всяком случае, не
занятых у кредитных организаций) денег. Это почти пятая часть всех выданных
во II квартале ипотечных кредитов и 5% от всех обязательств граждан по
ипотеке в стране.
Многих россиян гнетет, что они должны банку. Поэтому они стараются как можно
скорее расплатиться, рассказывает Шаламов. Еще одна причина - непрерывный
рост стоимости жилья. Зарплаты граждан не поспевают за ростом цен на
недвижимость, а у каждого банка есть ограничение по доле платежа по кредиту
в расходах заемщика. Банкам приходится растягивать срок, чтобы ежемесячные
выплаты заемщиков соответствовали их доходам, отмечает Галкин. Но в таком
случае возрастает и сумма процентов, которую за время кредитов уплачивает
заемщик, что стимулирует людей к досрочному погашению, добавляет
председатель совета директоров Ипотечного кредитного альянса Владимир
Талавер.
По данным ЦБ, средневзвешенный срок ипотечного кредитования в России
увеличился с октября 2005 г. почти на 2,5 года: по рублевым займам - со 166
месяцев (13,8 года) до 195,8 месяца (16,3 года), а по валютным - со 146,6
месяца (12,2 года) до 185,6 месяца (15,5 года).
Желание россиян побыстрее сбросить долгое бремя снижает прибыли банкиров,
несколько месяцев назад призналась аналитикам инвестбанков зампред правления
Сбербанка Алла Алешкина: банк тратит время и деньги на анализ заемщика и
рассчитывает на платежи с процентами. Погашение в треть от объема выдаваемых
кредитов - высокий показатель, согласен руководитель ипотечного бизнеса
Morgan Stanley в России Максим Ермилов. До недавнего времени Morgan Stanley
оценивал его на уровне 20-25%. Впрочем, много досрочно погашаемых кредитов и
за рубежом. Так, в Великобритании по окончании моратория на досрочное
погашение, который чаще всего составляет около трех лет, банкам возвращается
около половины оставшейся задолженности, рассказывает Ермилов. В России
продукты, в которых при растущем сроке моратория на досрочное погашение
снижается ставка, пока не пользуются спросом - люди не хотят лишать себя
возможности рассчитаться раньше, уверяет Ермилов.
Ипотека в России это ненадолго
Новости по теме
Выдача ипотеки в России практически остановиласьМосковский ИпоТек Банк выставили на продажу
Банкиры встревожены: суды не принимают исков на ипотечных неплательщиков
Суды прекратили принимать иски к неплательщикам по ипотеке
Процентные ставки по ипотеке могут упасть до 10-12%
ВТБ24 взялся за активную реструктуризацию ипотечных кредитов
