Несмотря на то что мы все живем в одной стране, получить ипотеку иногородним гражданам в Москве представляется весьма затруднительным. Сегодня каждый банк, предоставляющий ипотеку, сам решает, выставлять ли обязательным условием постоянную регистрацию (прописку) заемщика. Ситуация дает повод к размышлению.
Доля банков, считающих прописку в месте получения кредита обязательной, превышает число считающих выполнение этого условия необязательным. Так же банки относятся и к временной регистрации на территории субъекта, где находится квартира или дом, которые покупаются с помощью ипотечного кредита.
При этом статистика утверждает, что приобретение квартиры – одна из самых острых потребностей большинства россиян, вне зависимости от социальной группы, к которой они относятся (по результатам исследования Росгорстраха, в городах России с населением более 500 тыс. человек). Ипотека и прописка вообще часто темы сильно взаимосвязанные. Например, ипотека на жилье даст право прописки в квартире себя и своих детей, но кто-то, изначально не заявленный при получении ипотеки, на прописку без согласия банка рассчитывать не сможет.
Прописка при ипотеке ничем принципиально не отличается от любого другого вида прописки, единственные ограничения, которые накладываются, – ограничения кредитора. Вообще же человеку без регистрации в Москве можно рассчитывать на достаточно ограниченное количество банковских продуктов, при этом кредит явно не входит в этот список.
Открыть счет, сделать вклад, арендовать сейфовую ячейку и т.п. – все эти услуги вполне доступны иногородним гражданам в Москве. Но если речь заходит о чем-то более весомом, чем простейшие пластиковые дебетовые карты – а, к примеру о "классической", "золотой" или "платиновой" – то тут уже далеко не каждое финансовое учреждение Москвы согласится выдать такой пластик для иногородних (исключение составляют Банк Москвы, Бинбанк, Газпромбанк, Инвестсбербанк, Росбанк, Русский банк развития и банк "Сосьете Женераль Восток"). Получение же кредита превращается для людей из регионов в проблему – очень высока вероятность отказа в кредите.
Причина, естественно, кроется в более высоких рисках, которым подвергается банк, чем в случае с москвичами, – найти иногороднего гражданина гораздо сложнее в случае невыплат или просрочки платежей.
Что же касается иностранцев, то они могут во всех городах России воспользоваться всеми банковскими услугами, кроме кредитных. А вот с ипотекой у граждан других государств в России проблем не возникнет. Займы на недвижимость нерезидентам выдает целый ряд российских банков, единственное, что, как правило, требуется – чтобы иностранец работал и получал доходы в России.
Получается, что человек, работающий в Москве, зарабатывающий достаточно, чтобы, к примеру, взять ипотечный кредит, но не имеющий прописки в Москве/МО, скорее всего не сможет этого сделать. Иначе как дискриминацией назвать такую ситуацию сложно. Если подумать, такое положение является ущемлением гражданских прав – разве где-то законодательно прописано о преимуществе в получении финансовых услуг для жителей одних городов перед другими? Следует отметить, что временная регистрация в принципе противоречит Федеральному закону, не говоря уж о том, насколько велик оборот фальшивых регистраций. Согласно Конституции РФ паспорт гражданина Российской Федерации является достаточным подтверждением того, что его обладатель гражданин, и соответственно обладает равными правами в любой точке своей страны. На деле же получается абсолютно другое, и регистрация, призванная гарантировать гражданские права, превратилась в камень преткновения для взаимодействия граждан с финансовыми структурами на территории родной страны.
Множество отказов по ипотеке происходит именно по вышеописанной причине. И хотя банками этот факт не анонсируется, проблема никуда не исчезает. И практически никогда причина отказа не обосновывается письменно, что само по себе уже является нарушением прав потребителя.
Среди приоритетов деятельности компании RUBURO – отстаивание права клиента на получение кредитных продуктов независимо от прописки. В числе наших партнеров есть банки, которые в сотрудничестве с нами выдают кредит независимо от регистрации в Москве или Московской области.
Судя по нашей практике, даже абсолютно "чистому" иногороднему клиенту взять ипотеку весьма и весьма проблематично из-за жесткой системы андеррайтинга в большинстве банков. Таким образом, получается, что ограничивается свобода "передвижения" граждан по стране – искусственно тормозится мобильность населения, причем президентская программа ипотеки, вместо того чтобы опровергать этот факт, лишь утверждает его еще жестче. К примеру, согласно программе "Молодая семья" в случае, если даже один из супругов не москвич, получить ипотеку по программе в определенном городе становится невозможно. Существуют, конечно, и такие ипотечные программы, которые не замыкаются на жителях одного города или региона.
Использование ипотечного кредита в междугородных сделках – не самое простое дело, имеющее свои особенности, для его проведения лучше воспользоваться помощью специалистов. Чаще всего приходится совершать определенные действия и по месту жительства, и по месту приобретения квартиры.
В RUBURO считают, что даже если человек, живя в столице, имеет временную регистрацию, работает и зарабатывает достаточно в стабильной компании, то банки вполне могут принять положительное решение о предоставлении займа. Необходимо бороться с предубеждением, что постоянная регистрация в Москве является обязательным условием рассмотрения заявки.
