Центробанк опубликовал статистические данные о сроках погашения ипотечных кредитов. Оказалось, россияне стали в полтора раза реже досрочно гасить жилищные ссуды. По мнению экспертов, основными причинами соблюдения первоначальных сроков кредита являются укрепление рубля, рост доверия к банковской системе и повышение финансовой грамотности населения.
По информации Центробанка, за четыре года объем выданных ипотечных кредитов в России вырос более чем в 16 раз: с 3,6 млрд в 2002-м до 58 млрд руб. в 2005-м. В прошлом году в стране начался настоящий ипотечный бум, и этот рынок вырос еще в 2,6 раза в количественном выражении и в 4,5 раза в денежном. По данным Росрегистрации, за прошлый год было выдано более 206 тыс. ипотечных кредитов и займов, в стоимостном выражении это почти 264 млрд рублей.
Одной из причин повышения интереса граждан к ипотеке является упрощение условий выдачи жилищных кредитов, законодательную основу для которых подготовили и приняли в Госдуме единороссы. Многие банки начали предлагать ипотечные продукты без первоначального взноса, ставки по кредитам снизились до 11% годовых, а срок возврата ссуд увеличился до 40 лет. Однако банкиры долгое время жаловались, что, несмотря на увеличение сроков ипотечного кредита, средний период его "жизни" составляет 6-7 лет. То есть основная масса заемщиков предпочитала гасить займы досрочно, причем зачастую в первые 2-3 года после получения. Это невыгодно и заемщикам, и кредиторам. Банки недополучают проценты по ипотечным продуктам, а заемщики, хотя и экономят определенную сумму на невыплаченных процентах, вынуждены нести дополнительные расходы на оплату штрафов за досрочное погашение.
До сих пор не было достоверной информации о том, сколько кредитов погашается досрочно в масштабах всей страны. В начале 2007 года Центробанк всерьез заинтересовался этим вопросом и обязал коммерческие банки предоставлять ему соответствующую статистику. Согласно полученной ЦБ информации за минувший год объем досрочно погашенных кредитов в абсолютном выражении вырос в 3,8 раза: с 17,9 млрд руб. в 2005 году до 68,9 млрд в 2006-м. Рост этого показателя обеспечен главным образом за счет рефинансирования кредитов другими банками, то есть фактической перепродажи пакета ипотечных ссуд. Доля проданных кредитов составила в 2006 году 75,7% от всех досрочно погашенных ипотечных займов. В 2005 году их количество доходило до 69,7%. Еще одним источником досрочного погашения кредитов стало государство. В прошлом году оно начало активно помогать некоторым категориям заемщиков гасить ссуды раньше срока. Если в 2005 году объем досрочно погашенных за счет госсубсидий кредитов составлял почти незаметные 8 млн руб., то в 2006-м - уже 490 миллионов. Приятной неожиданностью для банкиров стало то, что заемщики за счет своих средств стали погашать ипотеку досрочно в полтора раза реже. По отношению к количеству выданных кредитов этот показатель составил соответственно 6,2% в 2006 году против 9,6% в 2005-м. Доля самостоятельно погашенной заемщиками ипотеки до истечения срока кредита снизилась с 30,3% в 2005-м до 23,6% в 2006 году.
"Финансовая культура людей растет, граждане стали больше доверять банкам, а лишние средства пускать не на досрочное погашение, а на то же благоустройство купленного в кредит жилья либо иные инвестиции", - считает глава розничного блока МДМ-банка Юлия Топольская. Среди других объективных причин падения интереса заемщиков к досрочному погашению кредитов аналитики называют стабильную экономическую ситуацию в стране, укрепление национальной валюты, и как следствие рост доходов граждан. В связи с тем что ипотечные кредиты, как самые длинные, наиболее чувствительны к досрочному погашению, убытки банков от наметившейся тенденции должны сократиться. По мнению банкиров, это позволит снизить ставки по ипотечным займам.
Таким образом, повышение финансовой грамотности населения не только положительно отражается на деятельности финансово-кредитных институтов. Прежде всего это выгодно самим гражданам. О необходимости единой программы повышения финансовой грамотности и информированности населения в области банковских услуг говорил на одном их заседаний Госсовета Президент Владимир Путин. Чтобы россияне не учились на собственных ошибках, а грамотно использовали весь спектр современных финансовых возможностей, необходима большая разъяснительная работа. Однако в Минфине и Минэкономразвития неоправданно затягивают принятие соответствующих документов. Реальные действия предпринимают только сами участники рынка. В частности, Ассоциация российских банков разработала собственную концепцию по повышению финансовой грамотности населения. Этот проект был направлен в ЦБ, правительство и профильные министерства. "Предполагается, что программа будет охватывать все слои и возрастные группы населения - от школьников и студентов до людей среднего возраста и пенсионеров в каждом регионе страны, - рассказывает председатель АРБ Гарегин Тосунян. - В конечном итоге финансовая культура позволит человеку стать более самостоятельным в своем выборе, независимым и свободным". Впрочем, ответа на свои предложения банкиры пока так и не получили.
