Кризис, разразившийся на ипотечном рынке в США, может повториться и в России, предупредил предправления ипотечного банка “ДельтаКредит” Игорь Кузин. Такая угроза есть, признают банкиры, но не в ближайшее время.
Почему ипотеке в России грозит кризис и каким он будет, Кузин рассказал вчера журналистам. Он будет подобен тому, что разразился в США (см. врез), считает он. В погоне за клиентами банки выдают все больше рискованных кредитов — без первоначального взноса, людям с низкими доходами или без подтверждения дохода, посетовал Кузин. Ситуацию осложняет низкая по сравнению с другими кредитами маржа в ипотеке: по словам Кузина, если в ставке по потребкредиту прибыль банка составляет до 40 процентных пунктов, то по ипотеке — 0,5 пункта.
“Потребительское кредитование может переварить кризис неплатежеспособности, а для ипотеки этот кризис будет системным”, — цитирует “Прайм-ТАСС” Кузина, которого “очень сильно” волнует и возможное падение цен на недвижимость: оно может усугубить ситуацию.
Российский ипотечный рынок намного меньше американского и ничего серьезного ему пока не грозит, но Кузин правильно подметил, откуда последует удар, говорят банкиры.
Из опрошенных “Ведомостями” банков лишь у одного просрочка (свыше 90 дней) по ипотечному портфелю превышает 1%, а у остальных — от 0% до 0,6%. Большинство ипотечных кредитов гасится досрочно, уверяла недавно первый зампред Сбербанка Алла Алешкина. Вместо 10-15 лет люди, по ее словам, часто погашают ссуды за три года или еще быстрее.
Ипотека растет очень быстро: в 2005 г. объем выданных ипотечных кредитов вырос в 3 раза, а в 2006 — в 4,4, напоминают аналитики инвестбанка “Траст”. С начала этого года ипотечный портфель группы ВТБ увеличился на $570 млн до $1,5 млрд, “КИТ Финанс” за полгода выдал 5700 кредитов — на 320% больше, чем в прошлом году. По прогнозу “Траста”, к 2010 г. объем ипотечных кредитов приблизится к 5 трлн руб., а ставки упадут с 11-14% до 7-8% в рублях.
За последние пару лет требования к заемщикам значительно смягчились, отмечает руководитель блока “Ипотечное кредитование” Альфа-банка Илья Зибарев. В прошлом году Банк Москвы впервые предложил ипотеку без первоначального взноса, и его примеру последовали “Абсолют Банк” и др. Некоторые банки стали выдавать кредит без подтверждения доходов, а при низких доходах основного заемщика учитывать доходы членов его семьи или знакомых. “Получается, кредит дают заемщику, который изначально не способен платить”, — говорит Зибарев.
Тот же “ДельтаКредит”, которому, как уверяет Кузин, кризис не грозит, не выдает кредиты без первоначального взноса, но кредитует заемщиков без подтвержденных доходов. Москоммерцбанк выдает кредиты заемщикам, которые не могут подтвердить свой доход, при условии, что первоначальный взнос будет не менее 40%. Его предправления Альберт Хисаметдинов отмечает дисциплинированность таких заемщиков, но просрочку не называет: “Она по таким кредитам меньше, чем по тем, где заемщики подтверждают доход, но платят маленький первый взнос”.
Реальная опасность кризиса на ипотечном рынке может возникнуть лет через пять, когда вырастут объемы кредитования и доля плохих долгов, полагает директор департамента структурированных продуктов “КИТ Финанс” Константин Яковлев.
Наши заемщики лучше американских, считает член правления “ВТБ 24” Анатолий Печатников, там люди, даже если понимают, что не могут обслуживать кредит, все равно берут его, надеясь перекредитоваться на более выгодных условиях, и доля перекредитования в США — 60%, а у нас — всего 3%. “Исключать кризис нельзя, но вряд ли он будет системным, скорее проблемы могут возникнуть у нескольких банков, работающих с некачественными заемщиками”, — резюмирует предправления Городского ипотечного банка Николай Шитов.
ЧАС РАСПЛАТЫ
В начале десятилетия, когда процентные ставки в США были низки, а недвижимость быстро дорожала, американцы активно брали кредиты на покупку домов. Кредиторы ослабили требования к заемщикам, обеспечив бум на ипотечном рынке. Но из-за роста ставок и спада на рынке недвижимости погашать и рефинансировать кредиты стало сложнее.
Нарыв лопнул в этом году. В феврале HSBC и New Century Financial сообщили об убытках из-за растущего числа дефолтов по высокорискованным кредитам (заемщикам с плохой кредитной историей). Настоящий кризис разразился летом, когда стало известно, что два хедж-фонда инвестбанка Bear Stearn потеряли на рынке ипотечных облигаций почти все деньги — около $1,5 млрд. В середине июля Standard & Poor's и Moody's понизили или поставили на пересмотр рейтинги ипотечных облигаций на $17,3 млрд. Председатель Федеральной резервной системы Бен Бернанке оценил вероятные потери от кризиса на рынке высокорискованной ипотеки в $50-100 млрд. Вчера Countrywide Financial, крупнейший кредитор покупателей жилья в США, сообщила о “росте просрочки и дефолтов во всех категориях ипотечных продуктов”. Просрочка (задержка платежей на 30 дней) по высокорискованным кредитам выросла за год с 15,33% до 23,71%, по низкорискованным — с 1,77% до 4,56%.
