Мечтам россиян о собственном жилье в ближайшие годы, очевидно, суждено оставаться лишь мечтами. Ипотека, жилищно-накопительные и жилищно-строительные кооперативы и другие способы относительно быстрого получения квартир существуют достаточно давно, но их эффективность вызывает серьезные сомнения у граждан. Какие проблемы стоят на пути к собственному домашнему очагу?
Если вы решили купить квартиру по ипотеке, уничтожить это желание в зародыше вам с удовольствием помогут сотрудники банка. Получение кредита начинается не с написания заявления или заполнения анкеты, как пишут в рекламе, а со сбора документов. Комплект у каждого банка разный. Отдельный вопрос касается срока действия тех или иных документов. Иногда, по мнению банка, за время рассмотрения заявки та или иная справка перестает действовать. В этом случае от заемщика потребуют аналогичный документ с более поздней датой выдачи. Некоторые банки после этого заново рассматривают весь пакет.
Некоторые кредиторы включают в список требуемых бумаг еще и документы на приобретаемую квартиру в новостройке. Как потенциальный заемщик добудет их, трудно сказать. Получить нужные свидетельства у застройщика крайне сложно хотя бы потому, что возводимого дома юридически еще не существует, квартира не имеет номера, а ее точная площадь неизвестна.
Но вот, о чудо, банк соглашается предоставить кредит. Сколько действует такое решение? Чаще всего - три-четыре месяца. За этот срок заемщик должен не только найти подходящую квартиру, но и оформить все документы. Вам не удалось уложиться в отведенные сроки? Банк будет рассматривать заявку снова.
Свои люди Многие банки взаимодействуют с риэлторами, страховыми компаниями, застройщиками и оценщиками. В результате покупатель квартиры нередко становится жертвой "ненавязчивого" сервиса. Ему настойчиво рекомендуют купить квартиру именно у этого риэлтора или застраховать жизнь, здоровье и титул у конкретного страховщика.
Еще один бич всех заемщиков - быстро меняющиеся или изначально скрываемые условия кредитования. Например, изучив предоставленные документы, кредитный комитет одобряет заявку. Когда заемщик приходит оформлять кредит, ему говорят, что банк дополнительно проверил документы и теперь не считает возможным выдать деньги, поскольку из трудовой книжки следует, что заемщик меняет работу в среднем раз в полтора года. Тот факт, что зарплата клиента за пять лет увеличилась почти в десять раз, никак не влияет на мнение банка.
По сравнению с этим изменение суммы кредита, сроков его предоставления или процентной ставки - просто мелочи. Попробуйте выяснить, сколько в итоге будет стоить кредит. Если это удастся сделать с первой попытки, вам необычайно повезло. На глазах автора этих строк клиент пытал менеджера 40 мин, но так и не сумел добиться окончательного ответа. Сумма постоянно увеличивалась, поскольку менеджер хронически "забывала" о какой-нибудь комиссии.
Нет проблем? Создадим!
Банки - не единственные, кто с выгодой для себя усложняет жизнь покупателям квартир. Так, многие предпочитают пользоваться услугами посредников, которые готовы облегчить жизнь заемщиков. Но далеко не всегда общение с посредниками избавляет от проблем.
Отношения между покупателем и посредником крайне редко фиксируются на бумаге, а если и оформляются, то на таких условиях, что покупателю проще все сделать самому. Нередко заказчику предоставляется ограниченное число вариантов (три, пять и пр.), а все остальные подыскиваются за отдельную плату.
Получается, что покупатель раскошеливается за услуги, которые на деле не всегда осуществляются. Деятельность посредника отследить довольно сложно. Если без посредника вам не обойтись, настаивайте на том, чтобы в договоре было отражено, какой именно объект недвижимости вас устроит. Например, целесообразно составить приложение к договору, в котором будут указаны все требования к квартире: стоимость, метраж, расположение, планировка, условия ипотеки и пр. В этом случае посреднику придется искать четко определенные предложения. В противном случае вы вправе заявить, что ни один из вариантов не соответствует требованиям, поэтому считать обязательства посредника исполненными нельзя.
Мимо банка
Кроме банков существуют еще и кооперативы, которые помогают накопить на квартиру (ЖНК) или занимаются строительством (ЖСК). Основное, что смущает граждан в таких организациях, - это то, что деньги (пусть даже часть) надо отдать сразу, а квартиру получить можно лишь спустя некоторое время.
Имущество кооператива формируется в том числе и за счет паевых взносов его членов. Паевые взносы должны компенсировать не только расходы по покупке квартиры, но и затраты на страхование, содержание и ремонт жилья, погашение кредитов, взятых кооперативом, и т. д.
Примерная стоимость квартиры, которая приобретается через кооператив, уточняется с пайщиком изначально, впоследствии эта сумма корректируется в зависимости от расходов ЖНК. Сам кооператив вправе выбирать, как именно решать жилищные проблемы своих членов. Он может вложить деньги в строительство, самостоятельно возвести дом или купить готовую квартиру. В зависимости от этого изменяется и цена.
Некоторые кооперативы работают по принципу "пирамид". Сначала деньги вносит одна группа пайщиков, затем - вторая. На эту сумму покупаются квартиры для первой группы. Потом появляется следующая группа пайщиков, которая дает деньги на квартиры для предыдущей, и т. п. Для последней группы деньги находятся не всегда. Эти люди остаются без квартир и без денег.
Приобрести квартиру без проблем - несбыточная мечта. Сделать шаг навстречу мечте позволит сделать внимательное отношение к заключаемым договорам.
Прежде чем подписывать какой-либо документ, неплохо уточнить, что собой представляет вторая сторона сделки.
