Первая страховая компания берется страховать финансовые риски инвесторов-дольщиков и банков. Российские страховщики уже хорошо освоили работу с тремя базовыми рисками, которые включаются в комплексное ипотечное страхование, и Первая страховая компания — не исключение. Однако развитие ипотечного кредитования требует новых страховых продуктов, уверена директор департамента корпоративного страхования Ирина Рыжакова.
— Ирина Альбертовна, российский рынок располагает небольшим опытом в страховании финансовых рисков. Почему ваша компания обратилась к этой теме?
— Рынок кредитования физлиц, в частности рынок ипотечного кредитования, сегодня требует страхования расширенного перечня рисков. И «Первая страховая» уже не единственная компания, которая предлагает страхование финансовых рисков при долевом участии в строительстве объектов недвижимости. Наш пилотный проект такого рода был реализован в партнерстве со Славинвестбанком, и интерес к нему проявили другие наши партнеры — банки, риэлторы, ипотечные брокеры.
Наш второй продукт — страхование кредитных рисков банка при ипотечном жилищном кредитовании, где размер страхового возмещения привязан к уровню LTV (отношение суммы кредита к рыночной стоимости предмета залога), широко востребован иностранными инвесторами, которые выходят на российский ипотечный рынок. Сегодня мы отмечаем высокий интерес к данным продуктам, дополняющим линейку классического ипотечного страхования.
— Что представляет собой программа страхования рисков дольщиков?
— Дольщики строительства одновременно являются и заемщиками банка. Они инвестируют в строительство кредитные средства. Если в установленный договором страхования срок инвестор-заемщик не получит оплаченный объект недвижимости или деньги, вложенные в строительство, наступает страховой случай. Тогда дольщик получает возмещение, равное инвестированной сумме.
Срок страхования определяется как срок окончания строительства, он обозначен в договоре инвестирования, плюс шесть месяцев. При этом мы даем возможность дольщику продлить договор страхования на срок от одного месяца и более по действующей ставке страхования. Ведь нередко сроки строительства задерживаются, но рыночная цена жилья возрастает. Инвестор-заемщик понимает, что он получит возмещение по ценам на момент начала строительства, а потому предпочитает немного подождать и получить квартиру. Если же ситуация выглядит безнадежной, то за счет средств страхового возмещения заемщик может рассчитаться с банком и частично компенсировать свои вложения.
Средний размер страхового тарифа в данном виде страхования составляет около 1%.
— Ситуация с дольщиками последнее время часто вызывала беспокойство.
— Мы со своей стороны тщательно изучаем застройщиков и объекты недвижимости, которые планируем принять в страхование. Круг строительных компаний, которые вызывают доверие, достаточно стабилен.
Стоит отметить, что при работе с застройщиком мы стараемся проявлять гибкость и запрашиваем только те документы по объекту недвижимости, которые действительно помогают оценить степень риска.
— Какой срок в вашей компании занимает предстраховая экспертиза?
— Экспертиза документов в рамках комплексного ипотечного страхования занимает минимальное время, стандартный срок — один рабочий день, но если есть необходимость в срочном решении вопроса, укладываемся в один-два часа.
Немного больше времени занимает оценка финансового риска дольщика.
— Что вы предлагаете банкам при страховании кредитных рисков ?
— Суть продукта — страхование риска дефолта заемщика, но не на всю сумму кредита, а на сумму, превышающую уровень LTV.
На данный момент наиболее востребовано страхование при уровне LTV более 80%. Иными словами, размер нашей ответственности не может быть более 20% от суммы кредита — это когда заемщик берет кредит на 100% стоимости объекта недвижимости. По мере выплаты кредита уменьшается и ответственность страховой компании. Когда долг заемщика перед банком снижается до 80% от стоимости объекта недвижимости, договор страхования прекращает свое действие.
Если же дефолт застрахованного нами заемщика наступил ранее этого момента, то банк для получения страхового возмещения должен реализовать заложенную недвижимость с публичных торгов. Размер страхового возмещения окончательно определяется после завершения торгов по залоговому имуществу. На растущем рынке банк может покрыть свои убытки полностью за счет продажи залога. Но на стагнирующем рынке возможна реализация и за 75% от рыночной стоимости объекта, что мы видели недавно в Санкт-Петербурге при продаже «ипотечной» квартиры несостоятельного должника. И тогда страховой полис становится не лишним.
В мировой практике данный страховой продукт особенно интересен банкам, выдающим ипотечные кредиты с минимальной долей собственных средств заемщика или и вовсе с нулевым первоначальным взносом. Такие кредитные продукты становятся все более распространенными и в России по мере роста конкуренции на ипотечном рынке. Следовательно, возникает потребность в этом виде страхования и у российских банков, поскольку чем выше уровень LTV, тем выше и кредитный риск банка. В то же время и иностранные инвесторы, которые планируют размещать свои средства на российском ипотечном рынке, хотят пользоваться привычными инструментами, в том числе и страховыми продуктами, подобными нашему.
— Каковы планы Первой страховой компании по продвижению страхования финансовых рисков?
— Мы заинтересованы в продвижении данных продуктов на региональные рынки. В Санкт-Петербурге, Новосибирске, Ростове-на-Дону и других крупных региональных центрах много строят, активно развивается ипотека. По нашим наблюдениям, в регионах бизнес более восприимчив к инновациям, чем даже в столице, — на обдумывание новинок и принятие решений у компаний уходит меньше времени. При этом регионы получат продукт по срокам андеррайтинга и другим условиям неотличимый от московского.
Кроме территориальной экспансии мы рассчитываем на продвижение наших инновационных продуктов по секторам финансового рынка. На основе имеющихся технологий мы можем предложить страхование финансовых рисков для лизинговых компаний, страхование риска неисполнения обязательств по договору при поставках товаров с отсрочкой платежа и другие смежные продукты.
Справка
ООО «Первая страховая компания» работает на рынке с 2000 года. Оплаченный уставный капитал — 1,07 млрд рублей. Имеет лицензию Росстрахнадзора С № 3487 77. Региональная сеть компании насчитывает около 70 филиалов и представительств в крупнейших российских городах. Перестраховочную защиту компании обеспечивают, в числе других, международные брокеры Marsh, AON, RFIB Group Ltd, Health Lambert Ltd, перестраховочные компании Swiss Re, Hannover Re, SCOR, Converium и др. Компания имеет рейтинг А — «Высокий уровень надежности» от «Эксперт РА».
