До сих пор доля сделок с применением различных ипотечных схем в регионах РФ остается довольно низкой и составляет 6-7%. В самых прогрессивных в этом смысле областях кредитами на жилье воспользовалась лишь каждая 150-я семья.
Давая оценки выданных в России ипотечных кредитов, эксперты предпочитают считать их в рублях, а не в штуках. Первый показатель выглядит весомо, второй — довольно скромно. По данным Центробанка РФ, в I квартале 2007 г. в Российской Федерации было выдано жилищных кредитов на 82,3 млрд руб. — это треть всего запланированного на 2007 г. объема в 250 млрд руб. Если такая динамика сохранится, то плановые показатели текущего года будут перевыполнены. По итогам 2006 г. общий объем выданных ипотечных кредитов более чем в два раза превысил годовой план.
Центробанком выявлены регионы-лидеры и аутсайдеры. Самые внушительные финансовые объемы приходятся на Москву и Московскую область: 5,2 млрд руб. и 12,6 млрд руб. соответственно. Самые низкие — в Республике Алтай и Карачаево-Черкесии — 26,5 млн руб. Середняком выглядит Приволжский федеральный округ — там заемщики получили 15,1 млрд руб. Хотя, если исходить из стоимости 1 кв. м, объективность такой оценки вызывает сомнения. Более показательной выглядит доля ипотечных сделок в общем числе всех сделок на рынке недвижимости. Есть регионы, в которых объем ипотечных сделок достигает 30%. Тот же Алтайский край с этой точки зрения пребывает в четверке лидеров — 24,9% от общего количества сделок. Еще более высокие показатели у Республики Тыва (30,4%), Магадана (31,4), Тюменской области (28,9).
Картина жилищного кредитования в России неоднородна. Вот пример двух не самых контрастных областей. В 2006 г. на территории Ульяновской области выдано кредитов на сумму 1,45 млрд руб., в том числе Ульяновским отделением Сбербанка России по жилищным кредитным программам на территории области — 2028 шт. на сумму 810,4 млн руб. (по соглашению с Минрегионом — 129 млн руб.), из них кредитов на недвижимость — 1570 шт. (561,5 млн руб.), ипотечных — 244 шт. (172,5 млн руб.), по программе “Молодая семья” — 214 шт. (76,4 млн руб.). По данным компании “Центр недвижимости”, в этом сегменте работают около восьми банков. Преобладает схема приобретения жилья с первоначальным взносом 10% по ставке 13-14% годовых на срок до 15 лет. В лидерах, кроме Сбербанка РФ, КБ “Европейский трастовый банк”.
В Нижнем Новгороде, по данным правительства области, в 2006 г. плановый объем ипотечных кредитов составлял 993,6 млн руб., фактически выдано 1790 кредитов на сумму 1,014 млрд руб. (в том числе по стандартам Агентства ипотечного жилищного кредитования 710 кредитов на сумму 408,0 млн руб.), что составляет 102% от планируемого показателя. По данным ГК “Триумф”, в настоящее время ипотеку в Нижнем Новгороде предлагают 25 банков. Лидером ипотечного рынка является Сбербанк РФ, а также Альфа-банк, Райффайзенбанк, “Уралсиб”, “Ак Барс” и др. Постепенно ипотека перестает быть экзотикой, но реально массовой она может стать только после существенного изменения ее параметров, считают аналитики ГК “Триумф”. Пока же ипотека недоступна для большинства нижегородцев.
В 2006 г. многие области зафиксировали рост ипотечного кредитования. Например, в первой половине 2006 г. на территории Магаданской области предоставлено ипотечных кредитов на сумму более 178 млн руб., что позволило обеспечить жильем более 325 семей. Это почти в 27 раз больше, чем в 2005 г. (тогда было выдано 12 ипотечных кредитов на сумму 4,19 млн руб.).
По данным правительства Вологодской области, имеющей высокие показатели, ипотечный кредит могут себе позволить лишь 5% семей. Теперь в планах правительства области через областной целевой фонд содействовать развитию ипотеки. Для этого планируется выделять бюджетные средства ради снижения процентной ставки и регулирования стоимости квадратного метра в некоторой части объектов, строительство которых инициировано администрацией города.
От столицы регионы отличают размеры выдаваемых кредитов. По итоговым данным банка DeltaCredit, средний кредит в регионе составляет $70 000 (по другим подсчетам — $30 000-40 000). В Москве это $100 000, считает руководитель Департамента оформления кредитов компании “Контакт — Элитная недвижимость” Мария Базяева. В подавляющем большинстве городов России кредиты измеряют в рублях. Москва и Санкт-Петербург в список рублевых регионов не входят. Именно по этой причине, считают в “Независимом бюро ипотечного кредитования” (НБИК), программа АИЖК, выкупающего пулы закладных у своих финансовых партнеров и устанавливающего свои стандарты практики, здесь не слишком конкурентоспособна. Богатого выбора операторов и продуктов в регионах также нет. Первоначальный взнос в 0% предоставляется довольно редко, говорит Павел Комолов, андеррайтер НБИК. Эксперт оценивает региональную ситуацию как столичную двухлетней давности. Прогресс существует, но для развития нужно время.
