Мы не раз писали о том, что взять ипотечный кредит непросто, но поверьте, еще сложнее его погашать. Как говорится, берешь чужие, а отдаешь свои. Но дело не только в этом, вряд ли хоть кто-то может быть уверен в своей финансовой стабильности на двадцать лет вперед. Поэтому, прежде чем идти в банк за ипотечным кредитом, нужно четко понимать, что произойдет, если, не дай бог, денег на его погашение не будет.
Заплатит страховая?
Любой банк, прежде чем выдать кредит на квартиру, обяжет вас потратить немалые деньги на страхование. Застраховать придется не только квартиру, но и свою жизнь, и трудоспособность. Нужно это для того, чтобы, если вдруг с вами случится беда и вы не сможете больше возвращать долг по причине лишения дееспособности, тогда необходимую сумму за вас выплатит страховая компания. Как правило, любой банк попросит вас застраховать и случай потери заемщиком титула собственника. То есть, если вдруг бывшие владельцы квартиры вернули себе право на квартиру, а вы его потеряли, и, как следствие, у банка не стало предмета залога, то страховая компания должна будет выплатить деньги.
Как правило, страхуется ущерб, причиненный заложенному имуществу как самим заемщиком, так и третьими лицами. Ведь банку нужно точно знать, что с заложенной квартирой все будет хорошо, и она не упадет в цене, если вы вдруг не сможете выплачивать долг. По той же причине страхуется и риск утраты заложенного имущества. Как правило, денег, которые должна выплатить страховая компания по всем этим страховым случаям, должно хватить на то, чтобы погасить ваш долг.
Платит поручитель?
Очень часто банки требуют от кредиторов наличие поручителей. Нужно это для того, чтобы в случае, если вы возвращать долг не сможете, за вас или вместе с вами это сделали другие люди.
Согласно 363 статье Гражданского кодекса, "при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства".
Но прежде чем очередь выплат дойдет до поручителей, вас как следует проверят, а действительно ли у вас нет средств погасить долг?
Не хочу, вот и не плачу Большинство банков выдают кредиты на квартиры "вторичного" рынка жилья. Жилье на стадии строительства хоть и стоит дешевле, но не каждый банк выдаст вам под него деньги. Почему? Потому что строительство имеет свойство затягиваться, не достраиваться и обременяться различными судебными делами. Такие ситуации мы можем наглядно лицезреть в любом уголке России, в том числе и в столице. Но есть и вторая причина - любой банк, который собирается дать вам ипотечный кредит, обязательно возьмет что-то у вас под залог. Как правило, этим залогом будет ваше новое жилье, но если дом находится только на стадии строительства и собственности как таковой у вас еще нет? Тогда под залог вы оставите свою нынешнюю квартиру. Это совершенно не обозначает то, что вы лишитесь права собственности на заложенное жилье, нет, эта квартира понадобится банку только в том случае, если вы не сможете погашать кредит.
Если вдруг вас уволили с работы, вы ищете новое место и временно не можете погашать кредит, не нужно паниковать, сообщите об этом в банк. Как правило, он сможет предоставить некоторую отсрочку или другим образом сможет решить ваше финансовое затруднение, ведь банку так же, как и вам, выгодно, чтобы процесс погашения долга проходил без осложнений. Но если вы этого не сделаете и просто перестанете возвращать долг, то пойдут штрафные санкции. А если в течение года вы более трех раз нарушите сроки внесения платежей, тогда вы можете лишиться заложенного имущества.
В соответствии с Законом "Об ипотеке" без квартиры вы можете остаться, если исполняете ненадлежащим образом обязательства по договору, например, не уплатили или несвоевременно заплатили сумму долга полностью или его часть.
В некоторых случаях залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательств, а при неудовлетворении этого требования взыскать заложенное имущество, даже если обязательства выполняются надлежащим образом. Такое право возникает у залогодержателя при грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенной вещью, правил содержания или ремонта заложенного имущества, обязанности принимать меры по его сохранению, если нарушение влечет угрозу утраты или повреждение, либо не выполняется обязанность по страхованию указанной вещи.
С молотка Если у вас нет обоснованных уважительных причин неуплаты долга, тогда с заложенным имуществом придется попрощаться. В соответствии с законодательством существуют два пути решения этого вопроса. В досудебном и в судебном порядке.
Если вы не будете против, банк продаст квартиру, которая находилась под залогом.
Вырученные за это деньги пойдут на погашение кредита и издержек банка по реализации жилья, оставшуюся сумму передадут вам и, возможно, на эти деньги вы сможете приобрести новое жилье меньшей площади.
Если вы будете препираться, тогда ваше жилье все равно продадут, но по решению суда. Согласно Гражданскому кодексу РФ, "реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок".
По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года.
Но эта отсрочка не будет затрагивать прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освободит вас - должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки.
"Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.
Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
Должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно".
Пока что случаи продажи с торгов заложенного имущества из-за неуплаты ипотечного кредита единичны. Так что не будем нарушать статистику, поэтому, прежде чем взять ипотечный кредит, хорошенько подумайте и ознакомьтесь с законодательством, чтобы в итоге не остаться и без денег, и без квартиры.
Взять ипотечный кредит непросто, но еще сложнее его погашать
Новости по теме
Выдача ипотеки в России практически остановиласьБанкиры встревожены: суды не принимают исков на ипотечных неплательщиков
Суды прекратили принимать иски к неплательщикам по ипотеке
Процентные ставки по ипотеке могут упасть до 10-12%
ВТБ24 взялся за активную реструктуризацию ипотечных кредитов
Получить ипотечный кредит брокерам, риэлтерам и банковским работникам стало практически невозможно
