Ипотечное предложение стало столь разнообразно, что сейчас брать кредиты подавляющему большинству россиян мешает лишь одно -- стоимость жилья. Только 2% россиян имеют опыт ипотечного кредитования, и пока 28% готовы воспользоваться ипотечным кредитом в будущем -- таковы данные опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ). Причем многие проблемы, которые мешали воспользоваться кредитом еще пару лет назад (недоверие к банкам, невозможность официально подтвердить доход, отсутствие нужных документов, гражданства или регистрации), сейчас уже не столь актуальны -- предложения банков сильно изменились. Главная помеха -- рост цен на недвижимость и невозможность его прогнозировать. Именно это, по данным НАФИ, сократило число москвичей, желающих взять ипотечный кредит, почти вдвое: с 14% в 2006 году до 8% в нынешнем. По словам гендиректора НАФИ Владимира Дудницкого, наиболее остро вопрос роста цен на недвижимость стоит для Уральского и Центрального федеральных округов -- высокие цены не дают пользоваться ипотекой.
"Фактически те 28% россиян, которые по данным опроса сейчас готовы взять ипотечный кредит, -- это более 25 млн человек. Это колоссальное количество, ведь сегодня пользуются ипотекой только около 2 млн человек. И даже 600 банков, работающих по ипотечным программам, не смогут обслужить их, если все эти 28% придут за кредитами", -- резюмировал он. "Самая большая проблема в том, что, хотя рост доходов населения и высок (15--20% в год), он не может угнаться за 70--75-процентным ежегодным ростом стоимости жилья", -- подтвердил руководитель блока "Ипотечное кредитование" Альфа-банка Илья Зибарев. Все остальные проблемы, по его словам, для заемщиков отошли на второй план: еще пару лет назад люди не доверяли банкам, не знали рынка ипотеки, не могли подтвердить доход или получить необходимые документы.
"Сейчас вся доля потенциальных заемщиков с такими проблемами укладывается в 12%", -- резюмировал гендиректор кредитного брокера "Фосборн Хоум" Василий Белов. По его словам, большинство банков сделало ипотечные программы, ориентированные на целевые слои населения. Например, для частных предпринимателей важна возможность подтвердить банку свой доход; менее обеспеченным семьям -- возможность выплачивать по кредиту до 55--60% от общего дохода семьи. VIP-клиенты все чаще обращаются за ипотекой на покупку домов и квартир премиум-класса, где нужны кредиты на 4--5 млн долл., в том числе под залог земельных участков. "Сейчас такие предложения уже не редкость", -- отмечает г-н Белов.
"По ставкам ипотека стала доступнее -- они снизились на 3--4% за три года, -- говорит г-н Зибарев, -- но опыт прибалтийских государств, а также стран Восточной Европы показывает, что поток желающих воспользоваться ипотекой растет в геометрической прогрессии после падения ставки до 6% годовых". По его словам, ставка 9--11% уже позволяет пользоваться кредитом без чудовищной переплаты. "Ставка все же вещь субъективная и зависит от того, насколько именно сейчас нужно жилье", -- согласен г-н Белов.
Учитывая темп снижения ставок по ипотеке, участники рынка в последнее время озаботились проблемой налоговой выгоды для заемщика. Налоговый кодекс считает низкой ставку по рублевым кредитам, которая меньше действующей ставки рефинансирования (10,5%), а по валютным этот порог фиксированный и составляет 9% годовых. Ставки по ипотеке в долларах вплотную подошли к этой цифре, дальнейшее их снижение будет выгодно заемщикам в любом случае, но повлечет для них налоговые последствия. "Вопрос о необходимости снижения этого порога давно обсуждается, и думаю, что к концу года он должен быть решен", -- надеется Зибарев.
Правда, к депутатам поправки такого рода пока не поступали. Еще в конце прошлого года зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев и член бюджетного комитета Наталья Бурыкина внесли ряд поправок в Налоговый кодекс, детализирующих налогообложение выгоды с высоких процентов по вкладам и слишком низких -- по рублевым кредитам, но валютные кредиты поправки не затронули.
"Пока такие предложения нам не поступали, -- говорит член бюджетного комитета Думы Оксана Дмитриева, -- но поправки нужны. В частности, они необходимы для того, чтобы заработал законопроект стройсберкасс, который сейчас проходит экспертизу в правительстве и может быть принят в эту сессию хотя бы в первом чтении. Поскольку ставки по кредитам от стройсберкасс, как предполагается, будут ниже среднерыночных, поправка будет мною внесена".
Правда, по словам г-жи Дмитриевой, эта поправка будет распространяться только на клиентов стройсберкасс.
В России медленно развивается кредитование под залог земли, считает первый вице-премьер Дмитрий Медведев. "В прошлом году было зарегистрировано всего 1249 земельных ипотек", -- сообщил он. Это, по его словам, очень мало, а развивать национальный проект "Доступное жилье" без использования земельной ипотеки невозможно. Вчера на совещании Медведева с представителями экспертного сообщества гендиректор Агентства по жилищному ипотечному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка предложил внести изменения в статью 62 закона об ипотеке, которые позволят комплексно решить проблему застройки территорий. "Предлагается расширить перечень финансовых инструментов, потому что объем денег, которые необходимо привлекать, гораздо больше, чем возможности банковской системы в целом", -- отметил г-н Семеняка. По его мнению, необходимо использовать не только банковские кредиты, но и другие источники капитала, расширяя объем сделок. Глава АИЖК также предложил расширить перечень объектов, подпадающий под появившиеся в прошлом году законодательные нормы. Сейчас в законе речь идет о возможности использования залога земли под строительство коммунальной инфраструктуры, а можно бы было использовать этот механизм и при строительстве объектов социальной инфраструктуры. Кроме того, по его мнению, надо убрать из соответствующей статьи закона пункт, согласно которому предметом залога может быть только тот участок земли, под сооружение на котором инженерной инфраструктуры привлекаются деньги. Инициатива гендиректора АИЖК вызвала полемику среди участников встречи. Подводя итог дискуссии, первый вице-премьер сказал: "Я поручаю Минрегиону и МЭРТ вместе с АИЖК проработать вопрос о внесении изменений в главу 11, а именно в статью 62.1 (закона об ипотеке), и корректирующие нормативные акты и представить в 15-дневный срок в правительство".
Цена не позволяет
Новости по теме
Выдача ипотеки в России практически остановиласьБанкиры встревожены: суды не принимают исков на ипотечных неплательщиков
Суды прекратили принимать иски к неплательщикам по ипотеке
Процентные ставки по ипотеке могут упасть до 10-12%
ВТБ24 взялся за активную реструктуризацию ипотечных кредитов
Получить ипотечный кредит брокерам, риэлтерам и банковским работникам стало практически невозможно
