Как не утонуть в этом море, не попасться на рекламные уловки и выбрать действительно приемлемый, надежный вариант. Разбираемся с нашим экспертом - начальником отдела ипотечного кредитования "Риэлторской компании "Русский дом недвижимости" Дмитрием КОЖЕВНИКОВЫМ.
За низкие проценты придется расплачиваться
На сегодня процентные ставки по кредиту на покупку вторичного жилья в валюте (доллары, евро) варьируются в среднем от 10 до 12% годовых.
Рублевые ставки, как правило, на 1 - 3% выше, чем валютные. Если берете кредит на новостройку, то банки устанавливают два вида ставок: на период до возведения дома и оформления вашего права собственности на квартиру - более высокие проценты, после госрегистрации права собственности и оформления жилья в залог банку - те же ставки, что и при покупке "вторички".
По прогнозам, в ближайшие два года процентные ставки упадут еще на 1 - 2%.
Где ждать подвоха
Обратите внимание: декларируемые некоторыми банками процентные ставки ниже 10% по валютным кредитам носят исключительно рекламный характер, предупреждает наш эксперт. Как правило, в таких предложениях остальные условия кредитования гораздо менее выгодны.
Кому под силу "нулевой взнос"?
С прошлого года некоторые банки ввели ипотечный кредит без первоначального взноса ("нулевой взнос"). Это рекламируется как доступный способ обзавестись жильем для граждан, которым не удается накопить собственные средства на оплату даже минимальной части стоимости квартиры.
Где ждать подвоха
Вы берете кредит большего размера, поскольку он должен покрыть все 100% стоимости жилья. А вернуть долг нужно в те же сроки, что и при классической схеме (максимум - 20 - 25 лет). Представляете, какой ежемесячный платеж вам насчитают?!
Чем невыгодна "серая зарплата"
Чем больше конкуренция между банками, тем более мягкие требования они предъявляют при определении платежеспособности заемщика.
Основным и самым предпочтительным подтверждением уровня доходов, безусловно, остается справка формы 2-НДФЛ. В то же время многие банки готовы рассматривать справки свободной формы, которые могут заполняться, в том числе на бланке самого кредитного учреждения.
Где ждать подвоха
Однако имейте в виду: в таких случаях - при "серой зарплате", подтвержденной справкой свободной формы, - банк компенсирует свои увеличенные риски повышением процентной ставки. Таким образом, чем "слабее" подтверждение дохода, тем меньше сумма кредита и больше процентная ставка.
Что за дополнительные условия предъявляют банки
Помимо основного условия - определенный уровень дохода, - банки могут выдвигать следующие требования: Наличие поручителей. В качестве обязательного условия сейчас это требуется в Сбербанке, если получаете кредит до оформления в залог прав собственности (при покупке новостроек). Остальные крупные банки могут настаивать на привлечении поручителей, только если у заемщика недостаточный уровень дохода, "серая зарплата" и прочие "ослабленные" гарантии платежеспособности или обеспечения кредита.
Найти поручителей на сегодня - большая проблема: мало кто соглашается брать на себя такую обузу. Ведь по кредитным договорам поручители, как правило, несут солидарную ответственность с заемщиком, то есть при малейших проблемах с выплатами банк вправе предъявлять требования сразу к поручителям. Уже известны случаи взыскания с поручителей задолженности по кредиту.
Определенные характеристики жилья: дом не должен быть аварийным, идти под снос, возможно требование наличия железобетонных перекрытий и т. п.
Гражданство заемщика. Многие банки пока предпочитают иметь дело только с гражданами России. Зато московская регистрация (прописка) практически нигде уже не требуется, достаточно иметь регистрацию в любом регионе России.
Возраст заемщика. Минимальный возраст для получения ипотечного кредита в большинстве банков - 21 год, Сбербанк кредитует и 18-летних.
Как правило, выдвигается условие, чтобы на дату погашения кредита (окончания действия кредитного договора) заемщик был не старше пенсионного возраста: 60 лет для мужчин, 55 - для женщин. В то же время уже наблюдается тенденция увеличения такого "предельного" возраста - обычно на срок до 5 лет. Изменяются также требования к созаемщикам. Раньше рассматривались только зарегистрированные супруги, а теперь некоторые банки позволяют становиться созаемщиками не только близким родственникам и членам семьи.
Предложений по ипотеке становится все больше
Новости по теме
Выдача ипотеки в России практически остановиласьБанкиры встревожены: суды не принимают исков на ипотечных неплательщиков
Получить ипотечный кредит брокерам, риэлтерам и банковским работникам стало практически невозможно
В России осталось всего 15 банков, кредитующих ипотеку
Ипотечные кредиты в России выдают только 15 банков
Ставка по ипотеке может быть снижена
