Юлия Бондарева, начальник управления контроля и надзора на финансовых рынках Федеральной антимонопольной службы (ФАС)
Федеральная антимонопольная служба сейчас ведет переговоры с банками—лидерами ипотечного кредитования об установлении единых правил по раскрытию информации об ипотечных кредитах. Фактически речь идет о выработке кодекса поведения на ипотечном рынке, о формировании «белого списка», аналогичного тому, который есть сейчас на рынке потребительского кредитования и в который уже входит более 100 банков.
Хотелось бы в связи с этим обратить внимание на очень важный момент: инициаторами составления «белого» ипотечного списка выступают в данном случае не ФАС, и не ЦБ РФ, а сами банки, занимающие лидирующие позиции на рынке ипотечного кредитования. Именно они обратились к нам с предложением разработать рекомендации, которые предусматривали бы декларирование эффективной ставки при предоставлении ипотечных займов. Такое пожелание вполне объяснимо: в настоящий момент на рынке ипотечного кредитования наблюдается такая же запутанная ситуация со ставками, как и на рынке потребительского кредитования. Пока это еще не очень заметно, но при росте спроса на ипотечные кредиты у заемщиков могут возникнуть такие же проблемы, как в случае с потребительскими кредитами, поскольку у банков кроме процентной ставки по кредиту есть ряд сборов и комиссий. А эффективная ставка в результате может оказаться намного больше, чем ставка, которая публично декларируется банками.
Елена Матросова, директор Центра макроэкономических исследований, ЗАО БДО ЮниконРефери
Навести порядок в сфере кредитования населения, конечно, стоит. Хотя бы потому, что многие наши сограждане не привыкли внимательно вчитываться в суть договора или оценить для себя суммарную стоимость обслуживания своих обязательств перед банком. Однако, на мой взгляд, в случае с ипотечными кредитами эта проблема не стоит так уж остро, как с потребкредитами, а длительность рассмотрения договора предполагает ознакомление с ним более подробно, чем в случае, когда человек просто поддался эмоциональному порыву и купил в кредит понравившуюся ему вещь. Понятно, что при взятии ипотечного кредита или кредита на приобретение жилья (когда квартира не становится предметом залога), цена вопроса о стоимости обслуживания обязательств несоизмеримо выше, и каждый лишний процентный пункт, каждая лишняя комиссия оборачиваются для заемщика дополнительными сотнями и тысячами долларов при обслуживании кредита. Поэтому и заемщики ведут себя более осторожно, и банки здесь «не прячут» комиссии. Так что, по-моему, регуляторам рынка следовало бы обратить внимание не столько на проблемы обслуживания ипотечных займов, сколько на проблемы роста цен на рынке недвижимости. Ведь привело к тому, что реального улучшения жилищных условий у многих покупателей не происходит, когда вместо трешки приходится на семью брать однокомнатную квартиру. И это на сегодняшний день и есть главная проблема.
Игорь Жигунов, член правления, начальник департамента продаж Городского ипотечного банка
По программам ипотечного кредитования, как правило, дополнительных комиссий по обслуживанию счета и процентных «накруток» нет. Однако это «как правило», а иногда все-таки бывают программы на рынке, которые подразумевают наличие таких комиссий за обслуживание счетов.
С нашей точки зрения, предоставление рынку, клиенту или партнеру изначально полной и четкой информации о банковской услуге в целом и в частности об ипотечном кредитовании — это основа цивилизованного и действительно развитого рынка. На сегодняшний день число кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты, по данным статистики, превышает 600. В такой ситуации систематизация и формализация информации позволят потребителю правильно определиться с выбором той или иной программы, а самим кредиторам это позволит оптимизировать работу с населением. Главное, чтобы формируемые стандарты информации были действительно работающими и удобными для всех участников рынка, не формировали искусственных преград и требований для представления информации на рынок.
