Купить квартиру можно не только с помощью банковской ипотеки. Многие кредитные союзы предлагают свои жилищные программы для пайщиков. Один из успешно работающих кооперативов - кредитный союз «Радуга», который объединяет педагогов из Южного округа столицы, помогая им справляться с возникающими материальными проблемами. Залог не требуется
- Наш кредитный союз существует с 1994 года, то есть почти 12 лет, - рассказывает директор «Радуги» Татьяна Ивашкина. - В основном мы занимаемся потребительским кредитованием, но с 1998-го работаем и по жилищной программе. От банковской ипотеки она отличается тем, что приобретаемая пайщиками квартира не оформляется в залог, а становится исключительно их собственностью.
Принцип работы кредитного союза «Радуга» тот же, что и у существовавших в советские времена касс взаимопомощи. Средства, выдаваемые в качестве займов, формируются из взносов других членов кооператива. Сейчас «Радуга» объединяет 1200 пайщиков. Из них 30 процентов - постоянные заемщики, а примерно 70 - сберегатели. Сберегатели - это пайщики, которые приносят в кооператив свободные средства, чтобы уберечь их от инфляции. Почему люди отдают предпочтение кооперативу, а не банку?
Потому что доверяют, считает Татьяна Ивашкина. Во-первых, кооператив пользуется поддержкой управления образования Южного округа, пайщики объединены по профессиональному принципу. Во-вторых, о надежности говорит многолетний опыт работы и прозрачность вложения средств. Например, пайщик-сберегатель в договоре с кооперативом может указать, в какие программы он готов вкладывать средства. Кто-то ограничивается потребительским кредитованием, кто-то готов кредитовать жилищную программу.
Правда, с покупкой жилья учителям сейчас не просто. С 1998 года кооператив помог решить жилищный вопрос 40 семьям преподавателей. Но с прошлой осени жилищные кредиты учителя брать перестали. И дело тут не в возможностях кооператива. У него хватило бы средств помочь семьям очередников-пайщиков. Но после стремительного взлета цен на рынке столичной недвижимости учителя просто не в состоянии осилить выплаты по кредитам.
Поэтому в основном пайщики занимают сейчас деньги в кооперативе не на глобальное решение жилищной проблемы, а на размен, ремонт жилья, покупку автомобиля, на получение образования детей и другие потребительские нужды.
И все-таки жилищная программа существует. В кооперативе уверены: если ситуация на рынке недвижимости стабилизируется, «Радуга» поможет еще многим учителям-очередникам из Южного округа решить квартирный вопрос.
Вступить в кредитный союз сегодня может любой работник системы образования ЮАО. Но участвовать в жилищной программе имеют право лишь учителя-очередники.
От частушек до гимнаДела минувших дней - в 1994-1995 годах пайщики брали в кооперативе кредиты на покупку любой бытовой техники. Сейчас занимают исключительно на приобретение самой хорошей и дорогой. Кроме того, именно в кредитном союзе многие предпочитают взять деньги на покупку автомобиля, считая это более выгодным, чем банковский автокредит. В «Радуге» такой кредит считается потребительским, не требующим подтверждения целевого использования.
Востребованы и так называемые программные займы. Например, заем по программе получения образования. Процентная ставка по этой программе ниже, чем по потребительскому займу, но требуется подтверждение целевого использования.
С 1991-го потребительские кооперативы зарекомендовали себя как вполне устойчивые структуры. Даже во время дефолта ни один кредитный союз не рухнул из-за невыполнения обязательств.
Еще штрихи к портрету «Радуги». Учителей-пайщиков сближает участие в конкурсах, которые она проводит. Например, на лучшую частушку, стихотворение, рисунок, фотографию на тему кредитных союзов. Участники и победители награждаются грамотами, призами, а иногда и займами на льготных условиях. Недавно один из членов кооператива сообщил директору, что сочинил... гимн кредитного союза!
Привлекают пайщиков и различные льготы, предусмотренные для членов кооператива. Например, любой член кооператива может со скидкой приобрести в специализированном магазине мебель: кухонную, мягкую и корпусную. Причем на ее доставку и сборку существуют специальные скидки. Кроме того, «Радуга» заключила договор с транспортным агентством, и теперь пайщики, желающие поехать отдохнуть, могут приобрести билеты по льготной цене.
Одним словом, палитра у этой «Радуги» - самая богатая.
Есть варианты справить новосельеПрямое кредитование. Одна из столичных программ для учителей-очередников - покупка жилья на льготных условиях. Педагогам предлагают стать соинвесторами строительства. Конечно, для них квадратный метр стоит намного меньше, чем на рынке. Но учительские зарплаты не позволяют купить квартиру даже по льготной цене. Поэтому и обращаются люди в кооператив.
Допустим, пайщик имеет право на 3-комнатное жилье. В кредитном союзе он накапливает 30 процентов от его стоимости. На недостающие для покупки 70 процентов кооператив выдает заем. Поскольку программа социально направленная, проценты по кредитам весьма щадящие. Очередники платят один процент в месяц с остатка задолженности. При погашении займа равными долями получается менее девяти процентов годовых.
Заем рублевый, погашение кредита рассчитано на пять лет. Квартира сразу оформляется в собственность без каких бы то ни было залогов.
- Плюс для учителей-очередников еще и в том, что по этой программе приобретаются квартиры преимущественно в нашем, Южном округе, - продолжает Татьяна Ивашкина. - Подбирая застройщика максимально приближенно к месту работы пайщиков «Радуги», мы тем самым сокращаем текучку преподавательских кадров, помогаем учителям расселиться, а иногда и сохранить династию. Были случаи, когда с нашей помощью решали жилищную проблему семьи, состоящие из трех поколений учителей.
Заем на покупку квартиры с помощью городской субсидии. Некоторые очередники-учителя имеют право получить субсидию, которая дается на строительство и приобретение жилья. А так как «субсидийный» квадратный метр стоит ниже рыночного (к тому же субсидия покрывает лишь часть стоимости квартиры), людям необходимо доплачивать свои средства. Если накоплений недостаточно, кооператив готов кредитовать пайщиков-очередников.
Схема та же, что и в случае приобретения квартиры по себестоимости. Подбирается жилье. Для того чтобы получить кредит в кооперативе, пайщикам-очередникам необходимо накопить 30 процентов от разницы между рыночной стоимостью квартиры и размером субсидии. Допустим, эта разница составляет 1 000 000 рублей. Из них 300 000 очередники должны накопить в кооперативе для того, чтобы получить недостающие 700 000 рублей. Эти деньги будут перечислены застройщикам или продавцам квартиры по безналичному расчету.
Заем на отделку. Квартиры в новостройках сдаются нынче, как правило, без отделки, и в ремонт подчас приходится вкладывать суммы, равные половине стоимости самих квадратных метров. В «Радуге» можно взять кредит и на отделку жилья.
Займы на ремонт пользуются устойчивым спросом. Но при их оформлении пайщики должны соблюсти некоторые формальности. К примеру, ремонтируя квартиру, пайщик заключает договор с организацией, которая выполняет отделочные работы. Если ремонт проводится своими силами, то положено отчитаться о покупке строительных материалов.
Заем на доплату при размене. Ситуация, когда несколько поколений живут в одной квартире, довольно распространена. Вроде бы и разменяться можно, но денег на доплату взять негде. Кооператив помогает найти выход и в этом случае, выдавая заем на доплату при размене. Правда, в этом случае требуется подтверждение целевого использования средств (подтверждением, к примеру, может служить договор с агентством недвижимости). И еще условие: разменом не должны заниматься черные маклеры.
Заем по договору субаренды. Управление образования получает муниципальное жилье, которое предоставляет самым нуждающимся педагогам-очередникам. Между управлением образования и сотрудником заключается договор субаренды с правом выкупа сроком на пять лет. Спустя это время учителя выкупают квартиры по остаточной стоимости, часто в рассрочку.
Проблема в том, что в субаренду предоставляется вторичное жилье в бюджетных домах. Нередко прежние жильцы оставляют квартиру в разрушенном состоянии: приходится менять все, вплоть до полов и труб. Ремонт в таких квартирах - удовольствие еще более дорогое, чем в новостройках. Но люди идут на жертвы, а кредитный союз готов помочь с финансированием ремонта.
