Одной из самых интересных инициатив АРИЖК является пилотный проект обратной ипотеки. Эта услуга позволяет пенсионерам получать пожизненное содержание, не расставаясь при этом сразу с жильем. Рассмотрим механизм, особенности, преимущества, недостатки и перспективы данной финансовой услуги в России.
Что такое обратная ипотека
Механизм обратной ипотеки заключается в том, что пожилой человек берет в банке пожизненный кредит под залог своей квартиры. Сумма может выплачиваться ему как целиком — она может доходить до 70% от рыночной стоимости жилья , так и по частям в течение 10 лет.
Заемщик имеет право в любое время погасить долг досрочно, тем самым сохранив свою квартиру за собой. Финансовое учреждение, в свою очередь, имеет право периодически осматривать квартиру, являющуюся предметом залога, чтобы понять, что она содержится владельцем в надлежащем состоянии.
После смерти заемщика недвижимость продается банком и за счет вырученной суммы погашается долг и начисленные проценты. Остальная часть суммы достается наследникам пенсионера или, при их желании, они могут выплатить долг банку, тем самым получив недвижимость в собственность. Если же наследники отсутствуют, оставшееся имущество заемщика переходит в собственность государства.
Требования к пенсионерам для обратной ипотеки
Пожилые россияне, которые хотят поучаствовать в программе обратной ипотеки, должны подходить под следующие критерии:
- их возраст должен составлять не менее 60 лет , а оптимальным, по мнению АРИЖК, является возраст 68 лет ;
- дом, в котором они проживают, должен иметь не менее 4 этажей;
- их недвижимость не должна быть оборудована газовыми колонками и располагаться в домах, предназначенных под снос;
- они должны иметь право собственности на всю площадь жилья, а не на часть дома или квартиры.
Обратная ипотека — гарантии для пенсионера
Данная финансовая услуга пока мало распространена в России, и наверняка многие пенсионеры будут задаваться вопросом: насколько безопасно ввязываться в обратную ипотеку и какие существуют гарантии, что они точно получат свои деньги за квартиру и не окажутся при жизни на улице?
На сегодня обратная ипотека в России выдается только «Агентством по реструктуризации жилищных кредитов» и все риски, которые могут возникнуть у участников данной программы, будут покрываться из резервного фонда АРИЖК .
Кроме того, сам механизм данной финансовой услуги чрезвычайно надежен. Например, при пожизненной ренте финансовое учреждение также должно содержать человека до конца жизни, но в этом случае оно получает права на квартиру сразу же после заключения договора, а переводит денежные суммы пенсионеру постепенно, небольшими частями и после его смерти выплаты прекращаются. Таким образом, если человек, заключивший договор пожизненного содержания, проживет недолго, получится, что он уступил права на свою квартиру за символическую сумму в несколько тысяч долларов.
При заключении договора об обратной ипотеке заранее оговаривается, какую сумму получит заемщик за квартиру. И кредитор имеет право продать ее только после того, как вся оговоренная сумма будет выплачена заемщику или его наследникам. Поэтому, в отличие от договора пожизненной ренты, пенсионеры могут не бояться, что взяв кредит по обратной ипотеке, они станут жертвами очередных «черных риелторов».
Все за и против обратной ипотеки
Преимущества
- Абсолютная прозрачность и надежность данного финансового инструмента. Продать квартиру банк может только после выплаты заемщику или его наследникам всей установленной договором суммы, поэтому можно быть уверенным, что деньги точно будут выплачены. К тому же пенсионер может не бояться оказаться на улице, ведь он имеет право проживать в своей квартире до самой смерти;
- Право заемщика или его наследников погасить долг перед банком, тем самым сохранив за собой право собственности на недвижимость;
- Погашение любых возможных рисков из резервного фонда АРИЖК
- Большая сумма займа (до 70% от стоимости квартиры) и право заемщика выбирать способ получения средств: частями или полностью. Последний способ может очень пригодиться в случае, если пенсионеру срочно нужна большая сумма денег, например, на операцию.
- Приемлемые ставки — не более 9%.
Недостатки
В настоящий момент главной проблемой обратной ипотеки является то, что данное понятие пока не закреплено в российском законодательстве. Непонятно, что будет, если заемщик возьмет деньги под свою квартиру и одновременно завещает ее своим наследникам. Ведь в этом случае у кредитора не будет законодательного основания, чтобы продать ее для погашения долга. Есть надежда, что в будущем, когда проект обратной ипотеки выйдет из пилотной стадии, и данная финансовая услуга получит массовое распространение, российские депутаты обязательно внесут соответствующие изменения в законодательство.
Еще один серьезный минус — небольшие ставки, из-за которых банкам пока просто не выгодно предоставлять населению средства по обратной ипотеке. Ведь деньги выдаются всего лишь под 9% годовых. В то время как для обычной ипотеки стандартными ставками являются 10–14% .
Текущая статистика и перспективы в ближайшем будущем
Пока обратная ипотека не пользуется большой популярностью среди российских пенсионеров. По состоянию на октябрь 2014 года в стране было подано порядка 50 заявок на данную финансовую услугу. Один из кредитов был погашен наследниками заемщика, еще 22 успешно реализуются на данный момент, причем в половине случаев выбирался вариант постепенной выплаты кредита, еще в половине — единовременное получение всей суммы.
По словам заместителя генерального директора АРИЖК А. Г. Семенюка, пока пилотный проект обратной ипотеки был закрыт , так как с нынешними процентными ставками он просто убыточен для банков и они не заинтересованы в оказании населению данной финансовой услуги. Остается надеяться, что в будущем правительство сумеет создать условия для того, чтобы сделать обратную ипотеку привлекательной как для российских банков, так и для пенсионеров, повысив процентные ставки, и обратная ипотека станет привычным явлением и популярным кредитным продуктом.
Присоединяйтесь к нам на канале Яндекс.Дзен
